�。ㄖ行戮W(wǎng)）蘇州讀者王女士來信：

　　我今年24歲，丈夫28歲。公公婆婆已經(jīng)年逾花甲，沒有收入和保險(xiǎn)。我父母親有自己的收入，也買有保險(xiǎn)，基本不需要我們操心。我丈夫是大學(xué)教師，年收入6萬-7萬元，我年收入約4萬元，收入穩(wěn)定。我們有商品房一套，市值88萬元，貸款48萬元，還有28年就可以還完�，F(xiàn)有存款5萬元。有基金6萬元，已投一年多，虧損7%。我和丈夫兩人都在學(xué)習(xí)，預(yù)計(jì)3年后兩人的年收入達(dá)到15萬元。

　　家庭生活月支出約2500元。準(zhǔn)備兩年后要一個(gè)寶寶，買輛代步車。夫妻兩人均有社保，沒購買其他保險(xiǎn)，無股票投資，無外債。

　　我的理財(cái)目標(biāo)是：

　　1.兩年后有了孩子家庭支出會(huì)更大，該如何提前規(guī)劃?2.有提前還住房按揭貸款的想法;3.我們雙方父母養(yǎng)老;4.退休以后夫妻的養(yǎng)老金準(zhǔn)備;5.還想準(zhǔn)備30萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金;6.買一輛8萬元左右的車。

　　工商銀行東莞分行AFP(金融理財(cái)師)葉少青：首先算一下王女士的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：按2011年7月(現(xiàn)行)個(gè)稅起征點(diǎn)計(jì)算，王女士月薪應(yīng)稅額為42.3元，全年凈收入為39093元。王女士丈夫應(yīng)稅額為243元，全年凈收入63084元，即夫婦倆全年凈收入約10萬元。計(jì)算公式前提假設(shè)社保三險(xiǎn)一金扣除率為19%。

　　王女士財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析：主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括：1.資產(chǎn)配置太單一且配置不合理;2.家庭的財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，但家庭保障相對(duì)薄弱，只有倆人社保，公公婆婆無任何保障和收入;3.每月凈收入沒有利用好，浪費(fèi)閑置資金。

　　當(dāng)前的理財(cái)規(guī)劃有如下幾方面：1.合理安排資產(chǎn)類的配置，增加收益類的投資方式，調(diào)整投資產(chǎn)品;2.平時(shí)留下3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流備用，剩下用于指數(shù)基金和黃金基金定投，為30萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)金做積累;3.購買商業(yè)保險(xiǎn)，增加保障功能，為公公婆婆購農(nóng)醫(yī)保和具有養(yǎng)老功能保險(xiǎn)，為自已和丈夫增加意外保障;4.3年后家庭收入增加，可以用于為小孩準(zhǔn)備教育金和自己的創(chuàng)業(yè)金。

　　理財(cái)規(guī)劃的終極目標(biāo)不是片面追求個(gè)人財(cái)富的增加，而是以財(cái)富的保值增值為手段，使個(gè)人能始終持續(xù)地享受高品質(zhì)的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。因此，理財(cái)師堅(jiān)決反對(duì)那種為了片面追求個(gè)人與家庭財(cái)產(chǎn)增值而壓縮家庭的正當(dāng)需求、降低生活品質(zhì)的做法。