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    理財五步走讓工薪家庭無憂

    2012-09-19 14:10:13 來源:

      

      理財案例

      吳先生,35歲,現(xiàn)任職某企業(yè)經(jīng)理,稅后月入4200元;太太為某單位財務,稅后月入2800元。現(xiàn)一套按揭貸款住房,貸款20萬20年,月供1490元。兩人均有五險一金,但未買任何商業(yè)保險;投資方面,2007年投入股票基金2萬余元,目前虧損40%,銀行定期15萬元。孩子在讀小學二年級。家庭每個月開支不超過2000元。吳先生最近打算為吳太太購買一輛小型轎車,并有換房打算。

      財務分析

      從吳先生家庭收入來看,屬于中等水平,目前存款15萬元,家庭年收入8.4萬元,消費加房貸4.2萬元,年結(jié)余4.2萬元,從吳先生家庭的年結(jié)余資產(chǎn)來看,家庭負擔不重,財務狀況良好,但投資理財支出的比重占總收入的比重過低,這意味剩余的資金可作投資。

      客戶只有社會保險,只能得到社保的基本保障,而沒有任何商業(yè)保險,一旦二人有一方出現(xiàn)失業(yè)或者失能,將對其家庭產(chǎn)生非常巨大的影響,家庭原有的生活水平難以維持。

      理財建議

      現(xiàn)金規(guī)劃

      家庭年收入結(jié)余為4.2萬元,家庭的結(jié)余比例較高,體現(xiàn)了較高的儲蓄意識,但儲蓄并不等于理財。為了應對日常生活中的突發(fā)緊急事件,建議留2萬元作為家庭備用金,其中0.5萬元放在活期儲蓄賬戶中,1.5萬元買入貨幣基金或購買類理財基金。

      余下的2萬元和15萬元定期存款可投資購買一款銀行理財產(chǎn)品,例如工行正在發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有期限180天,購買起點5萬元,預期年化收益率4.25%;期限95天,購買起點5萬元,預期年化收益率4.2%,均遠高于同期限儲蓄存款。

      子女教育金規(guī)劃

      子女教育投資是一件時間跨度較長的投資,所以應選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。長期投資,您就可以讓資本有時間增值,也可以克服短期的波動。

      一般而言,基金短期波動性很大,但如果投資的時間足夠長,就可以避免短期波動的風險。我們建議,吳先生可以采取帶有強迫儲蓄性質(zhì)的子女教育儲蓄和一定的投資產(chǎn)品進行組合,以完成這一財務安排:建議從每月收入的結(jié)余中采取定期定額方式投資于債券型基金定投、黃金型基金定投、混合型基金定投。從現(xiàn)在開始建立教育基金基金定投,為孩子籌備大學教育費用。

      二人可按照8%的年收益率進行投資,每月投資500元,投資10年后即可達到8.7萬元,正好用于小孩子的教育費用。另外還可以考慮為孩子買一份終身受益的保險,如太平金生恒贏年金保險分紅型,可每年領(lǐng)取或分階段領(lǐng)取生存金,在人生每個重要階段都能領(lǐng)取一筆穩(wěn)定的資金,直至終身,購買該保險還可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險等。

      保險保障規(guī)劃

      吳先生夫婦均未購買商業(yè)保險,任何一方發(fā)生意外,都將對家庭生活產(chǎn)生巨大影響,并可能導致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財務保障尤為重要。

      建議吳先生為自己和太太選擇一些財產(chǎn)險、健康險、意外險等,為孩子考率增加意外險,總保費約為年收入的10%左右,保額應不低于年收入10倍,力求將家庭必須承擔的較大的風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

      購車換房規(guī)劃

      吳先生想購買一輛私家車以便出行,車輛的消費將大大提高吳先生家庭的月支出,以目前的平均消費水平,一輛小汽車的油費、保養(yǎng)費等每月要2000元左右,接近吳太太一個月的收入。而且吳先生夫婦倆的工作都屬于內(nèi)勤性質(zhì),對車的需求并不是很高,故建議推遲兩三年再實行購車計劃。

      其次是購房計劃,吳先生夫婦已經(jīng)有一套房住房,若是想在未來換一套大房子,以改善居住和生活環(huán)境尚可理解。但如果是再買小戶型房子,不管是用來出租還是投資,都存在風險。現(xiàn)在房市的走勢撲朔迷離,故不建議再買房投資。如果要換大房,則可出售現(xiàn)有自住房,作為首期房款,實行按揭付款,房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理,不會影響吳先生夫婦的生活質(zhì)量。

      退休養(yǎng)老規(guī)劃

      假如吳先生夫婦希望將來繼續(xù)過上小康生活,現(xiàn)在的確需要提前準備養(yǎng)老金。按照國家有關(guān)退休年齡規(guī)定,吳先生將于2040年退休,還有25年。假設吳先生的預期壽命是80歲,吳太太的預期壽命是85歲。

      在接近退休時,創(chuàng)富能力會降低,而手中積累的財富會比較多,這時我們需要多考慮一些的問題,可能是資產(chǎn)的保值而不是增值。建議吳先生夫婦采用“定期定額”的方式進行投資,從而滿足其退休養(yǎng)老金的缺口,投資建議購買定期壽險或選擇利用基金定投儲備養(yǎng)老金的方式,基金定投具有強制儲蓄,平攤成本,分散風險,復利增值的優(yōu)點。還可以將家庭閑置資金投資于黃金保值產(chǎn)品,工商銀行推出了多款黃金產(chǎn)品可供選擇如紙黃金、黃金積存金業(yè)務等,有效地抵御通貨膨脹。(大眾網(wǎng))