將房子抵押給保險(xiǎn)公司，即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金。10日，漢口兩位老人與幸福人壽湖北分公司簽訂“幸福房來(lái)寶”以房養(yǎng)老產(chǎn)品投保單，備受關(guān)注的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”首單落在武漢。同日，北京、上海也有三位老人投保。如果核保通過(guò)，他們將成為國(guó)內(nèi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品首批客戶(hù)。

　　幸福人壽“房來(lái)寶”是保監(jiān)會(huì)審批通過(guò)的首個(gè)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在武漢、北京、上海、廣州四個(gè)試點(diǎn)城市推出。該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。老人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)居住，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。據(jù)測(cè)算，以60周歲男性老年人、房屋價(jià)值100萬(wàn)元為例，扣除相關(guān)費(fèi)用后，老人每月拿到手的養(yǎng)老金約為2514元，直至身故。

　　老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。如果繼承人想要繼承房產(chǎn)，也是可以的，只需償還保險(xiǎn)公司的損失和相關(guān)費(fèi)用。如果老年人中途退保，需承擔(dān)退保手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用；如果在一定期限內(nèi)，老人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押房屋行使處分權(quán)，出售抵押房屋。

　　值得注意的是，“房來(lái)寶”為非參與型以房養(yǎng)老產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來(lái)房?jī)r(jià)上漲，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)歸屬于投保人。房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投保后老人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。

　　據(jù)了解，相較于市面上已有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，“房來(lái)寶”的投保流程要復(fù)雜得多。需經(jīng)過(guò)房產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、公證等多個(gè)環(huán)節(jié)，并由律師全程見(jiàn)證。因此，該產(chǎn)品的猶豫期為30天，遠(yuǎn)長(zhǎng)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品10-15天的猶豫期。猶豫期滿(mǎn)后，即可領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　湖北保監(jiān)局壽險(xiǎn)處副處長(zhǎng)吳興剛表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡為60-85歲，突破了現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的年齡限制，是對(duì)基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，尤其適合高齡、失獨(dú)、空巢等特殊老人。下一步，將指導(dǎo)試點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)邊試點(diǎn)邊完善，同時(shí)營(yíng)造環(huán)境，協(xié)調(diào)地方政府盡快出臺(tái)有利于推動(dòng)試點(diǎn)的優(yōu)惠政策和配套措施。

　　“這是建設(shè)武漢保險(xiǎn)示范區(qū)的重要內(nèi)容，一定要有‘干貨’�！眳桥d剛透露，省保監(jiān)局已和武漢市政府及相關(guān)職能部門(mén)積極溝通，爭(zhēng)取盡早出臺(tái)有利于推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的相關(guān)優(yōu)惠政策，促使試點(diǎn)工作真正落地生根、取得實(shí)效。

　　2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著全國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。武漢作為首批試點(diǎn)城市之一，與北京、上海、廣州等城市一道，自2014年7月1日起開(kāi)始推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　吳興剛介紹，以房養(yǎng)老除幸福人壽的“貨幣型模式”外，合眾人壽與養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接的“實(shí)物型模式”也已在武漢試點(diǎn)。保監(jiān)局將積極支持轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)服務(wù)全省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展；積極協(xié)調(diào)解決試點(diǎn)工作中的困難和問(wèn)題，確保試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)努力形成可供全國(guó)其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。

　　金融觀察>>>

　　以房養(yǎng)老破冰 尚有困局待突破

　　幸福人壽推出全國(guó)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為破冰之舉。對(duì)于此前業(yè)內(nèi)最關(guān)注的房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，幸福人壽給出了明確答案——升值收益歸投保人，下跌風(fēng)險(xiǎn)由險(xiǎn)企承擔(dān)。

　　早在2011年底，中信銀行就在武漢推出銀行版“以房養(yǎng)老”。因?yàn)槭恰霸嚦泽π贰�，銀行設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門(mén)檻：申請(qǐng)貸款人名下至少要有兩套住房，養(yǎng)老按揭貸款最長(zhǎng)期限為10年，而且貸款也必須用于養(yǎng)老。相比之下，幸福人壽保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的條件則寬松得多，對(duì)住房套數(shù)、年限、面積、評(píng)估價(jià)值等均沒(méi)有限制。但與其他保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品上市大張旗鼓的宣稱(chēng)大相徑庭，幸福人壽此次簽單異常低調(diào)。無(wú)論是險(xiǎn)企還是投保人，都不愿意向媒體透露太多的細(xì)節(jié)。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士一語(yǔ)道破：作為試點(diǎn)型產(chǎn)品，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在政策、法律層面還有不少問(wèn)題有待進(jìn)一步明確。據(jù)媒體報(bào)道，在幸福人壽首批簽約客戶(hù)中，只有武漢的這對(duì)夫妻有子女，且子女陪同來(lái)簽約。根據(jù)保險(xiǎn)公司要求，其子女需簽署一份“知情協(xié)議”，避免日后因?yàn)榉课莸睦^承等問(wèn)題產(chǎn)生糾紛。

　　湖北云開(kāi)正泰律師事務(wù)所律師李漢春見(jiàn)證了這對(duì)客戶(hù)的簽約，她表示，父母完全有權(quán)利按自己意愿處置名下的房產(chǎn)。但根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，遺產(chǎn)稅政策尚未出臺(tái)，絕大部分的父母都會(huì)把自有房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女，且很多子女會(huì)視此為理所應(yīng)當(dāng)。正因這種觀念上的沖突，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇優(yōu)先向失獨(dú)、空巢老人推廣以房養(yǎng)老產(chǎn)品。另一方面，房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)到期后，現(xiàn)行法律規(guī)定可以續(xù)期，但續(xù)期是否需要補(bǔ)交款，交多少都尚未明確。從防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高金融機(jī)構(gòu)參與的積極性角度出發(fā)，70年產(chǎn)權(quán)到期后的確權(quán)十分必要。

　　(記者胡楠)

　　名詞解釋>>>

　　以房養(yǎng)老

　　一般來(lái)說(shuō)，以房養(yǎng)老即“反向抵押貸款”，也俗稱(chēng)“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，一次性或每月給房主一筆固定的錢(qián)。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世。當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。

　　“反向抵押貸款”最早起源于荷蘭，完善運(yùn)作于美國(guó)。(記者胡楠 通訊員胡笳 陳曉珞)