消費(fèi)金融公司應(yīng)加強(qiáng)公司治理，聚焦主責(zé)主業(yè)，在定價(jià)合理、產(chǎn)品適度、服務(wù)優(yōu)化方面持續(xù)發(fā)力

　　消費(fèi)金融行業(yè)迎來重要監(jiān)管新規(guī)。近日，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》，修訂內(nèi)容包括提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等，備受各方關(guān)注。

　　“消費(fèi)金融”對老百姓來說不是新鮮事。眼下，從購房、買車等大宗支出，到化妝品、衣物等日常消費(fèi)，很多人都會選擇“先享受、后付款，一次買、按揭還”的信貸服務(wù)。消費(fèi)金融豐富了金融業(yè)務(wù)品類，也為人們追求美好生活提供了更多選擇。

　　2010年以來，我國先后成立了31家消費(fèi)金融公司。與商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融公司提供的貸款金額較低、期限較短，申請流程簡單、放款迅速，受到不少消費(fèi)者尤其是年輕人的歡迎。此外，這些專營化消費(fèi)信貸投放機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)更注重結(jié)合消費(fèi)場景、拓展與線上線下商戶的合作，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與消費(fèi)環(huán)節(jié)的緊密銜接。金融監(jiān)管部門實(shí)證測算表明，引入消費(fèi)金融服務(wù)后，借款人消費(fèi)金額提升16%—30%，合作商戶銷售額提升約40%，有效助力釋放潛在消費(fèi)需求。同時(shí)，由于消費(fèi)金融公司服務(wù)的對象主要是剛參加工作的年輕人、進(jìn)城務(wù)工人員等群體，增強(qiáng)了中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性，幫助這一群體提升履約意識、積累寶貴的“信用財(cái)富”。

　　截至去年末，我國消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；去年全年累計(jì)服務(wù)客戶超3.7億人次。可以說，消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)銀行開展差異化競爭、互補(bǔ)式發(fā)展，促進(jìn)了國內(nèi)消費(fèi)信貸市場逐步形成多層次、多元化的金融服務(wù)體系。    

　　消費(fèi)金融行業(yè)成長喜人，但也存在短板和不足。比如，服務(wù)細(xì)分客群的能力有待提升，業(yè)內(nèi)同質(zhì)化競爭較為嚴(yán)重。再如，部分機(jī)構(gòu)仍然存在不規(guī)范催收行為，侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，等等。此次發(fā)布的監(jiān)管新規(guī)，重點(diǎn)之一就是大幅提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，并提高消費(fèi)金融公司最低注冊資本金要求，旨在提升消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，壓實(shí)主要股東責(zé)任，維護(hù)市場適度競爭格局。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，新規(guī)要求消費(fèi)金融公司審慎評估消費(fèi)者收入水平和償債能力、健全完善產(chǎn)品服務(wù)信息披露機(jī)制、建立逾期貸款催收管理制度，這些舉措切中當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)，有助于提升行業(yè)金融消費(fèi)者保護(hù)水平，促進(jìn)行業(yè)自身健康可持續(xù)發(fā)展。

　　消費(fèi)一頭連著生產(chǎn)發(fā)展，一頭連著民生福祉，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的重要引擎，也是增強(qiáng)人民群眾獲得感、幸福感、安全感的重要方面。消費(fèi)金融行業(yè)在促進(jìn)消費(fèi)增長、提升中低收入人群金融服務(wù)可得性等方面大有可為，應(yīng)以此次管理辦法發(fā)布為契機(jī)，積極行動起來，聚焦主責(zé)主業(yè)，與產(chǎn)業(yè)政策、消費(fèi)政策協(xié)同發(fā)力，做好普惠化、數(shù)字化兩篇文章，在定價(jià)合理、產(chǎn)品適度、服務(wù)優(yōu)化方面下更大功夫。例如，根據(jù)不同地區(qū)、不同客群需求，在線上線下提供個(gè)性化、多元化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，合理滿足城鄉(xiāng)居民消費(fèi)升級需求；配合消費(fèi)品以舊換新等政策，推出家電、家裝、新能源汽車等專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，等等，把更多惠而不貴、貼心實(shí)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)送到消費(fèi)者身邊。

　　今年前兩個(gè)月，社會消費(fèi)品零售總額8.1萬億元，同比增長5.5%，消費(fèi)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢。未來，隨著一系列宏觀政策落地見效，我國消費(fèi)潛力將持續(xù)釋放，消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)定增長方面將發(fā)揮更大作用，行業(yè)也必將在深耕消費(fèi)市場的過程中獲得長足發(fā)展。

　　《 人民日報(bào) 》（ 2024年04月08日 18 版）