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    你不可不知“航空意外險(xiǎn)”背后的那些“秘密”

    2013-08-30 10:05:10 來(lái)源:中華網(wǎng)

    飛機(jī)在國(guó)民出行市場(chǎng)的普及,越來(lái)越多的旅客對(duì)航空意外保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱航意險(xiǎn))高度關(guān)注。記者觀察發(fā)現(xiàn),保費(fèi)僅為20元的航意險(xiǎn)卻隱藏著諸多秘密。

    不可不知的航意險(xiǎn)秘密

    秘密一:不投航意險(xiǎn),也可獲得賠償。實(shí)際上,機(jī)票、車票或船票里其實(shí)都包含著一份強(qiáng)制“承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”,俗稱“座位險(xiǎn)”——按飛機(jī)、輪渡、火車、客車乃至地鐵的乘客座位計(jì)算費(fèi)率,由運(yùn)輸方給保險(xiǎn)公司投保,如途中發(fā)生意外致使旅客傷亡或行李損失,依法應(yīng)由運(yùn)輸方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)公司支付賠款。2006年我國(guó)頒布的《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》明確,國(guó)內(nèi)民用航空運(yùn)輸旅客傷亡賠償最高限額為40萬(wàn)元,與航意險(xiǎn)保額相當(dāng)。

    秘密二:一些航意險(xiǎn)還包括延誤險(xiǎn)。記者從中國(guó)南方航空公司獲悉,購(gòu)買該公司機(jī)票的航空意外險(xiǎn)中就包含了航空延誤險(xiǎn),若航班延誤4小時(shí)以上可獲得300元的賠償,若超過(guò)8小時(shí)則可獲得800元至900元不等的賠償。而其他一些航空公司則將航空延誤險(xiǎn)與航空意外險(xiǎn)分開(kāi)銷售,旅客可以自主選擇。

    秘密三:諸多替代險(xiǎn)種任君選擇。目前,一些產(chǎn)險(xiǎn)公司已相繼推出交通工具意外險(xiǎn),搶灘航意險(xiǎn)市場(chǎng)份額。對(duì)比發(fā)現(xiàn),在相同保額下,交通工具意外險(xiǎn)更便宜、購(gòu)買渠道更方便、保險(xiǎn)期限更長(zhǎng)。

    然而,為什么作為投保人的消費(fèi)者卻“蒙在鼓里”呢?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),一方面是商家指望通過(guò)航意險(xiǎn)賺取代理費(fèi),通常與航空公司是利益共同體,沒(méi)有“動(dòng)力”盡到告知義務(wù)。此外,一些保險(xiǎn)公司故意讓消費(fèi)者忽略自身權(quán)益,“沒(méi)人維權(quán)背后偷著數(shù)錢”。

    航意險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)市場(chǎng)化調(diào)整

    “渠道為王”,在保險(xiǎn)業(yè)也是如此。航空機(jī)票售點(diǎn)、旅行社等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)壟斷著大部分航意險(xiǎn)的保費(fèi)資源,并哄抬代理手續(xù)費(fèi)。因此,通常這份20元的航意險(xiǎn),保險(xiǎn)公司受益只有三四元,而其他費(fèi)用則被代理方拿走。

    “運(yùn)營(yíng)費(fèi)、渠道費(fèi)等附加費(fèi)占航意險(xiǎn)純保費(fèi)的比例達(dá)80%以上,這明顯違背了保險(xiǎn)精算原理,屬于漫天要價(jià)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為,按照國(guó)外通行做法,保險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用占保費(fèi)比例的上限應(yīng)該限定在25%以內(nèi),如此才能擠掉中間“水分”,保護(hù)消費(fèi)者利益。

    不可理喻的是,一面是航意險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,一面是保費(fèi)額鐵打不動(dòng),嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)值軌道。

    有數(shù)據(jù)顯示,民航乘客量近三年累計(jì)接近4億人次,如果以10%的購(gòu)買比例計(jì)算,航意險(xiǎn)的收入高達(dá)8億元。而現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),仍然沿襲1996年的相關(guān)規(guī)定。

    專家認(rèn)為,保費(fèi)收入逐年增加、經(jīng)營(yíng)成本不斷攤薄、空難風(fēng)險(xiǎn)總體可控、賠款支出有限的情況下,航意險(xiǎn)要么下調(diào)費(fèi)率,要么擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,還利于民。

    郝演蘇建議,航意險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)應(yīng)交給市場(chǎng),在此基礎(chǔ)上,保監(jiān)會(huì)再對(duì)航意險(xiǎn)做出科學(xué)的費(fèi)率精算,才能維護(hù)投保者權(quán)益,“特別需要對(duì)航意險(xiǎn)的渠道附加費(fèi)用比例作出最高限制”。

    多管齊下規(guī)范航意險(xiǎn)市場(chǎng)

    防止假保單大行其道,消費(fèi)者首先要擦亮“火眼金睛”。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,航意險(xiǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單,禁止手工出單或脫機(jī)打印。因此沒(méi)有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)必須有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》,并置于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯眼處。

    面對(duì)禁而不絕的假保單市場(chǎng),業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,應(yīng)該對(duì)航意險(xiǎn)保單進(jìn)行統(tǒng)一編碼,可以防治兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)制售“影子保單”。此外,還可以發(fā)動(dòng)群眾力量,通過(guò)開(kāi)展有獎(jiǎng)查詢、搖獎(jiǎng)兌換里程或保單等活動(dòng)打擊假保單。

    “在國(guó)外,航空業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng),航空公司會(huì)隨機(jī)贈(zèng)送航意險(xiǎn)。雖然只有三四元成本,但大大降低了渠道費(fèi),減輕了乘客負(fù)擔(dān)。”據(jù)郝演蘇預(yù)測(cè),隨著綜合意外險(xiǎn)的逐漸普及,航意險(xiǎn)或被替代,“航空險(xiǎn)退出歷史舞臺(tái),并不遙遠(yuǎn)。”

    編輯:崔 凡