近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展為我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展提供了良好的歷史機遇，也催生了各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，全國各地均出現(xiàn)了各種類型、規(guī)模不一的農(nóng)民資金互助組織。這些基于農(nóng)民內(nèi)部信用合作而誕生的組織在一定程度上滿足了當?shù)剞r(nóng)民的資金需求，緩解了農(nóng)民和小微企業(yè)的資金困境，已成長為我國普惠金融體系中不可忽視的重要力量。

    今年中央一號文件提出：發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。

    目前，各地農(nóng)民資金互助發(fā)展迅猛，大部分農(nóng)民資金互助組織在合作社內(nèi)部開展信用合作，因此在滿足合作社內(nèi)部成員資金需求的同時，也較好地緩解了信息不對稱等問題，信貸風險得到了較好的控制。

    但不可否認的是，也有部分農(nóng)民資金互助組織存在盲目追求發(fā)展速度、忽視發(fā)展質(zhì)量的問題，其風險控制機制尚不完善，內(nèi)部治理機制也有待規(guī)范。更有甚者，個別農(nóng)民資金互助組織違規(guī)操作，從事當前國家金融監(jiān)管所不允許的業(yè)務，對金融秩序和金融安全造成了負面影響，也在一定程度上影響了農(nóng)民資金互助組織的總體聲譽。

    當前，我國農(nóng)民信用合作面臨著諸多挑戰(zhàn)。一是社會資本逐利動機強烈，扭曲了合作金融的初衷和宗旨，使得資金互助并未能為農(nóng)民服務；二是部分合作社治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，影響了信用合作的效率和決策的穩(wěn)健性；三是農(nóng)村信用合作風險防范機制和內(nèi)部流程不完善、不規(guī)范，隱含著大量操作風險，農(nóng)民信用合作經(jīng)營者的道德風險也隨著合作金融規(guī)模擴大而有所增大。另外，少數(shù)地區(qū)還存在行政過度介入的問題，影響了農(nóng)民信用合作的信貸質(zhì)量。

    針對農(nóng)民資金互助或新型合作金融出現(xiàn)的問題，需要積極、正確應對。既不能“一棍子打死”，也不能坐視不管、放任自流，而是要謹慎研判，積極引導和鼓勵其規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管部門要充分認識到穩(wěn)健安全對于資金互助組織生存與發(fā)展的重要性，不斷督促農(nóng)民資金互助組織加強內(nèi)部管理，加強風險控制機制的建設(shè)，加強信用評估機制建設(shè)，以保障農(nóng)民資金互助組織的穩(wěn)健運作。此外，應當加強對農(nóng)民資金互助組織的工作人員金融從業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，增強其社會責任感，提升其金融管理意識，從而為農(nóng)民資金互助組織的健康發(fā)展提供牢固的道德基礎(chǔ)。

    對農(nóng)民資金互助組織自身而言，需要著眼長遠發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展，避免任何短視的投機行為，加強自律，主動增強自我約束意識，不改變服務“三農(nóng)”、服務社區(qū)、服務小微的宗旨，促使農(nóng)民資金互助組織規(guī)范化與陽光化。

    （作者單位：江蘇寶應農(nóng)商銀行）