于 泳
近年來，隨著新能源汽車保有量增加，關(guān)于車輛安全性、事故率的討論，每隔一段時(shí)間就會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)上的熱點(diǎn)話題。與此同時(shí)，新能源車險(xiǎn)的關(guān)注度也在不斷上升，從“專屬條款”到“基準(zhǔn)費(fèi)率表”，每一次產(chǎn)品的變動(dòng)都牽動(dòng)著新能源車主的神經(jīng)。
保險(xiǎn)行業(yè)作為新能源汽車后市場重要參與者，在提供保險(xiǎn)服務(wù)的過程中已經(jīng)有了較高的參與度。從長遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)業(yè)還可以充分利用保險(xiǎn)資金期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等獨(dú)特優(yōu)勢，通過債券、股票、資管產(chǎn)品等方式，支持新能源車全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。
不過，目前的新能源車險(xiǎn)無論是定價(jià)風(fēng)控模型，還是具體條款設(shè)置依然不夠成熟。面對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，新能源車險(xiǎn)仍需尋找最優(yōu)解決方案。
首先，“道路千萬條，安全第一條”，汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)再如何發(fā)展，都需要守住安全底線。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也要與技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新之間做好協(xié)同，能夠及早發(fā)現(xiàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、有效管控和平滑風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)提供更安全的保障是車企和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同努力的方向。
其次，新能源汽車技術(shù)成熟于互聯(lián)網(wǎng)大潮中，數(shù)據(jù)的開發(fā)與平臺(tái)開放已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，但在實(shí)際運(yùn)行中行業(yè)與企業(yè)之間的壁壘依然存在。因此，新能源汽車數(shù)據(jù)平臺(tái)與保險(xiǎn)業(yè)平臺(tái)之間要做好協(xié)同，共同研究打造低成本、一體化的保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)。我們也期待保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠使用好新能源車沉淀的數(shù)據(jù)資源，加大研發(fā)投入力度，邊摸索邊完善，在發(fā)展的過程中不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。
目前，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款上線已半年有余，為不少新能源車主提供了更全面、更有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。但保險(xiǎn)公司自身仍面臨定價(jià)難、賠付率差異性大等問題，導(dǎo)致產(chǎn)品供給仍難以滿足新能源車快速增長的保障需要。例如，電池?zé)崾Э仫L(fēng)險(xiǎn)作為新能源車所特有的風(fēng)險(xiǎn)，其定價(jià)、風(fēng)控、預(yù)警直接影響新能源車保險(xiǎn)乃至新能源整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。此外，新能源車保險(xiǎn)的整體賠付率較高，如何合理定價(jià)、有效管控、平滑風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。
需要明確的是，新能源車險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)控模型是行業(yè)新的基礎(chǔ)設(shè)施，為新能源車的精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)核保、預(yù)警降損等提供支持，推動(dòng)提升新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。在現(xiàn)有模型基礎(chǔ)上迭代，并定制化再保解決方案，將成為行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。
根據(jù)新能源車發(fā)展規(guī)劃，2035年新能源汽車銷量將占汽車總銷量的50%以上。這意味著目前占比僅4%的新能源車險(xiǎn)，未來也將占據(jù)車險(xiǎn)市場的一半。
在消費(fèi)者角度看來，保費(fèi)貴不貴是最直接的感受，事實(shí)上保費(fèi)焦慮的背后是服務(wù)焦慮。新能源車險(xiǎn)的價(jià)格高低只是表象，消費(fèi)者更關(guān)心的是付出的價(jià)格能否在理賠時(shí)享受到需要的服務(wù)。從車險(xiǎn)綜合改革的成果來看，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于新能源車險(xiǎn)，隨著市場占比的提高，保險(xiǎn)公司應(yīng)該吸收車險(xiǎn)綜改的經(jīng)驗(yàn)，讓新能源車險(xiǎn)的服務(wù)再上一個(gè)臺(tái)階。
可以預(yù)見的是，保險(xiǎn)行業(yè)多年來積累的各類風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)可以幫助新能源車行業(yè)，實(shí)現(xiàn)從前期研發(fā)到汽車后市場的風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)從單純的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理的跨越，為新能源車企和車主解決后顧之憂。