近日，一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上披露，今年人員增編1500人左右，其中1200人是新增的科技人員。另外，財(cái)務(wù)費(fèi)用上，全年科技預(yù)算比上年增加5%以上。
這家銀行的情況可以說(shuō)是近年銀行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影�！笆奈濉币�(guī)劃綱要明確提出，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，全面提出金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的原則、框架與目標(biāo)，要求2025年實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升和數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。
銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的競(jìng)爭(zhēng)已日益白熱化。值得關(guān)注的是，面對(duì)國(guó)有大型銀行在規(guī)模、品牌、科技、人才儲(chǔ)備等方面的“碾壓”優(yōu)勢(shì)，數(shù)量眾多的中小銀行目前普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”。
這種焦慮一方面來(lái)自成本的壓力。受資本金約束，中小銀行資產(chǎn)負(fù)債總量有限，盈利絕對(duì)額也有限。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要最基本的硬件、軟件及人員的投入，但高企的成本讓一些中小銀行難以負(fù)擔(dān)。當(dāng)前，不少中小銀行自身還面臨一些問(wèn)題，如公司治理能力有待提升、資產(chǎn)質(zhì)量較差、盈利能力較弱等。在自身問(wèn)題沒(méi)有很好解決的情況下，為了數(shù)字化而數(shù)字化，或期望通過(guò)數(shù)字化解決自身的問(wèn)題，最終則可能會(huì)問(wèn)題沒(méi)解決，反而造成大量投資浪費(fèi)，業(yè)務(wù)流失的情況也未能好轉(zhuǎn)。
焦慮另一方面來(lái)自對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向的迷茫。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，一些中小銀行脫離了自身業(yè)務(wù)實(shí)際，模仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建場(chǎng)景，希望搞流量獲客，結(jié)果卻是無(wú)的放矢。還有一些中小銀行過(guò)度依賴第三方平臺(tái)引流，更是存在各種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。不少機(jī)構(gòu)原本希望通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)彎道超車，卻陷入投入巨大而產(chǎn)出甚微的尷尬境地。
縱觀業(yè)內(nèi)，目前能夠自建科技系統(tǒng)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中小銀行只有少數(shù)幾家。對(duì)于大量中小銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有數(shù)字化可能在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中喪失先機(jī)，但盲目進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能增加成本反而加劇經(jīng)營(yíng)困難。
必須清醒認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化并不能解決所有問(wèn)題。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是幫助實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)過(guò)程中的輔助工具，而不是最終目的。實(shí)踐表明，只有圍繞銀行自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型才是最有效的。銀行要在穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)目標(biāo)的前提下，逐步提升自身的數(shù)字化能力，切忌本末倒置。
對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，還要認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不可能一蹴而就，也不能急于求成。要腳踏實(shí)地深耕自身業(yè)務(wù)，不能總想著彎道超車。銀行業(yè)也不能將數(shù)字化轉(zhuǎn)型變?yōu)椤把b備競(jìng)賽”，一味追求規(guī)模而忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。尤其對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前首要任務(wù)是在筑牢風(fēng)險(xiǎn)堤壩的同時(shí)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。銀行要因地制宜，進(jìn)一步完善公司治理，筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線，用腳踏實(shí)地的發(fā)展破解轉(zhuǎn)型中的焦慮，探索一條適合自身特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。
陸 敏