原標(biāo)題：養(yǎng)老金融聚焦現(xiàn)實(shí)需求

日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）提出，未來(lái)5年，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富，對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大，更好滿足養(yǎng)老金融需求。

隨著人口老齡化加劇，銀發(fā)群體在養(yǎng)老方面有哪些現(xiàn)實(shí)需求？銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，滿足不同群體的差異化需求？養(yǎng)老金融還有哪些發(fā)展空間？記者就此進(jìn)行了采訪。

金融產(chǎn)品持續(xù)豐富

《指導(dǎo)意見》提出，養(yǎng)老金融要健全體系、增進(jìn)福祉，積極適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展要求。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展。來(lái)自人力資源和社會(huì)保障部的最新數(shù)據(jù)顯示，已有超過6000萬(wàn)人開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。有研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至今年一季度末，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可購(gòu)買的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)超過740個(gè)。

作為國(guó)內(nèi)較早推出養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行圍繞客戶全生命周期養(yǎng)老需求，于2022年搭建了“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，構(gòu)建起“一個(gè)賬戶、一套產(chǎn)品、一個(gè)賬本、一套服務(wù)、一支隊(duì)伍、一個(gè)平臺(tái)”六大養(yǎng)老業(yè)務(wù)支撐，其中養(yǎng)老賬本用戶已突破360萬(wàn)戶。2023年，中信銀行推出“平衡收支、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)劃養(yǎng)老、長(zhǎng)錢投資”的“三分四步”全生命周期財(cái)務(wù)規(guī)劃法。與此同時(shí)，中信銀行借助人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，打造了數(shù)字人財(cái)富顧問“小信”，并創(chuàng)新推出手機(jī)銀行客戶“資產(chǎn)負(fù)債表”，為長(zhǎng)壽時(shí)代居民財(cái)務(wù)規(guī)劃提供了新的服務(wù)方式。中信銀行行長(zhǎng)劉成認(rèn)為，養(yǎng)老金融服務(wù)全客群、新產(chǎn)業(yè)，為商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供了增量空間。養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老服務(wù)金融三大領(lǐng)域，其中，養(yǎng)老金金融在滿足個(gè)人客戶養(yǎng)老儲(chǔ)備需求的同時(shí)，可為資本市場(chǎng)匯聚長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，也有助于商業(yè)銀行更好地管理資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)。

我國(guó)目前已有10家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。2023年底，金融監(jiān)管總局發(fā)布《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》，強(qiáng)調(diào)了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司聚焦養(yǎng)老金融主業(yè)的發(fā)展定位和總體要求，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)，更好參與和服務(wù)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。來(lái)自中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，該公司為社�；�金、3萬(wàn)余家企業(yè)、33個(gè)職業(yè)年金統(tǒng)籌區(qū)提供養(yǎng)老金管理服務(wù)，管理養(yǎng)老金規(guī)模超1.7萬(wàn)億元。為滿足中小企業(yè)需求，公司與多家商業(yè)銀行合作開發(fā)了10款標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)年金集合計(jì)劃產(chǎn)品，并持續(xù)通過政策引導(dǎo)、營(yíng)銷推動(dòng)、區(qū)域試點(diǎn)等方式推動(dòng)企業(yè)年金進(jìn)一步擴(kuò)面提速。中國(guó)人壽集團(tuán)首席投資官、中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)王軍輝認(rèn)為，在養(yǎng)老金管理方面，保險(xiǎn)業(yè)較強(qiáng)的跨周期資產(chǎn)管理能力與養(yǎng)老金投資的長(zhǎng)期目標(biāo)高度匹配，在一二三支柱制度化的養(yǎng)老金積累中發(fā)揮了重要作用。實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累效應(yīng)依賴于時(shí)間和復(fù)利兩個(gè)因素。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，要盡早進(jìn)行以養(yǎng)老為目的、持續(xù)的儲(chǔ)蓄和投資，越早越從容。同時(shí)，把養(yǎng)老金賬戶交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)管理，發(fā)揮復(fù)利的威力，取得長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。

養(yǎng)老服務(wù)不斷擴(kuò)圍

《指導(dǎo)意見》提出，探索包含長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。推動(dòng)金融適老化改造，提升老年人金融服務(wù)體驗(yàn)。

從2016年開始，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在多個(gè)城市試點(diǎn)，由當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司具體執(zhí)行經(jīng)辦，各地根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和參保人不同需求，采用從醫(yī)�；�金、企業(yè)、個(gè)人渠道進(jìn)行多元化籌資的模式推進(jìn)。據(jù)愛心人壽長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，愛心人壽經(jīng)辦北京市石景山區(qū)9個(gè)街道中的5個(gè)街道的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。截至2024年4月底，愛心人壽經(jīng)辦累計(jì)咨詢2.6萬(wàn)次，累計(jì)服務(wù)待遇享受人數(shù)2700余人，累計(jì)支付基金超過9500萬(wàn)元。在護(hù)理人員培訓(xùn)方面，試點(diǎn)擴(kuò)大后累計(jì)組織定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)線上、線下培訓(xùn)會(huì)67場(chǎng)，簽約服務(wù)55家機(jī)構(gòu)。

5月20日，愛心人壽發(fā)布“守護(hù)神愛無(wú)憂防癌健康管理計(jì)劃”。愛心人壽常務(wù)副總經(jīng)理左烈表示，該健康管理計(jì)劃既滿足被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期健康管理的需要，又能夠在其不幸罹患癌癥時(shí)為被保險(xiǎn)人提供治療金，起到保險(xiǎn)杠桿的作用，為患者解除治療之憂。記者在采訪中了解到，該健康管理計(jì)劃重在健康管理前置，包括定期篩查及持續(xù)的健康管理措施，以降低被保險(xiǎn)人患癌概率，減輕治療負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，投保年齡放寬到75歲，打破高齡老人“無(wú)保可投”的困境，為被保險(xiǎn)人提供管理式醫(yī)療服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。

作為養(yǎng)老服務(wù)的重要一環(huán)，養(yǎng)老金融服務(wù)是促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。興業(yè)銀行早在2012年就率先推出養(yǎng)老金融綜合服務(wù)方案“安愉人生”，經(jīng)過10余年深耕，目前已形成以“專屬服務(wù)、薪酬規(guī)劃、增值權(quán)益、活動(dòng)平臺(tái)”為支撐的“安愉人生”養(yǎng)老金融生態(tài)圈。截至2024年一季度，服務(wù)老年客戶已超2400萬(wàn)戶。在線下，興業(yè)銀行持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)軟硬件的適老服務(wù)水平，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了無(wú)障礙坡道、無(wú)障礙機(jī)動(dòng)車停車位、緊急呼叫按鈕、應(yīng)急求助電話等便老敬老設(shè)施，在廳堂智能一體化系統(tǒng)設(shè)置老年人等特殊人群的“特殊取號(hào)”功能，為老年客戶開辟“綠色通道”。在線上，打造手機(jī)銀行“安愉版”，形成“視”“聽”“觸”多感交互的陪伴式體驗(yàn)。興業(yè)銀行零售平臺(tái)部負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)，興業(yè)銀行將繼續(xù)發(fā)揮養(yǎng)老金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)，全力構(gòu)建涵蓋養(yǎng)老金金融、服務(wù)金融、產(chǎn)業(yè)金融的綜合化服務(wù)體系，做好養(yǎng)老金融大文章。

創(chuàng)新發(fā)展仍有空間

《指導(dǎo)意見》提出，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行要堅(jiān)持差異化市場(chǎng)定位，圍繞“五篇大文章”探索創(chuàng)新，努力形成具有比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)模式。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極推進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展，有效滿足多樣化養(yǎng)老需求。

劉成認(rèn)為，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融大文章可以從以下兩個(gè)方面發(fā)力：一是要重視頂層設(shè)計(jì)，養(yǎng)老金融跨周期經(jīng)營(yíng)、跨部門協(xié)作、跨產(chǎn)品配置、跨渠道服務(wù)，需要建立頂層橫向聯(lián)系機(jī)制，為做好養(yǎng)老金融大文章提供組織保障；二是要保持戰(zhàn)略定力，發(fā)展養(yǎng)老金融要具備長(zhǎng)期主義的心態(tài)，要持續(xù)推進(jìn)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度落地，同時(shí)加強(qiáng)居民養(yǎng)老意識(shí)的培育。

記者在采訪中了解到，中信銀行依托中信集團(tuán)協(xié)同力量，在產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合服務(wù)、醫(yī)療康養(yǎng)等領(lǐng)域開展深度合作，探索打造“財(cái)富”“健康”“醫(yī)養(yǎng)”“長(zhǎng)壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。其中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融作為共建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈的重要領(lǐng)域，中信銀行也將在多個(gè)方面積極探索服務(wù)模式：一是積極布局老齡化程度高、社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求量大的區(qū)域和領(lǐng)域；二是加大支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)；三是加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的綜合金融服務(wù)勢(shì)能。

今年年初，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳東升專門撰文總結(jié)泰康在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的布局，提出從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)“支付+投資”的二維結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)型為“支付+服務(wù)+投資”的三維結(jié)構(gòu)模式。陳東升認(rèn)為，一方面要打造最佳最優(yōu)籌資模式，提高健康和養(yǎng)老支付能力；另一方面要建設(shè)覆蓋全生命周期的、一站式的高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系，形成從籌資到服務(wù)、從投資到支付的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的大閉環(huán)。

截至2023年底，泰康養(yǎng)老總資產(chǎn)突破1000億元，成為首家總資產(chǎn)邁進(jìn)千億元的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。近年來(lái)，泰康養(yǎng)老將服務(wù)領(lǐng)域從企業(yè)擴(kuò)展至職工及其家屬，實(shí)現(xiàn)了從企業(yè)端到個(gè)人端的服務(wù)延伸，創(chuàng)新推出了職域服務(wù)模式，為企業(yè)及職工提供一攬子長(zhǎng)期保障方案。

據(jù)泰康養(yǎng)老首席職域業(yè)務(wù)執(zhí)行官梁循標(biāo)介紹，職域業(yè)務(wù)在幫助企業(yè)在不增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的情況下，給職工提供更好的保險(xiǎn)保障。職工則可以通過持續(xù)精簡(jiǎn)的交易環(huán)節(jié)以及不斷壓降的交易成本，獲得價(jià)格更合理、品質(zhì)更上乘的醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)服務(wù)，減輕職工自己挑選、比較保險(xiǎn)產(chǎn)品的壓力。職域服務(wù)模式帶給泰康養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)也很明顯，一方面通過與企業(yè)的深度合作，獲得了高品質(zhì)客戶的青睞，增強(qiáng)了企業(yè)的品牌影響力；另一方面通過面向企業(yè)職工提供集中式服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以大大提升服務(wù)的有效性。（記者 于泳）