“首付貸”正在面臨政策收緊的風(fēng)險(xiǎn)。最近兩日，媒體密集報(bào)道稱，央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門，正計(jì)劃打擊發(fā)放貸款用于房屋貸款首付比例的行為。
9日，有消息稱，北京市金融工作局正在指導(dǎo)北京市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)摸底涉嫌高杠桿房貸情況。在此背景下，鏈家等房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的“首付貸”業(yè)務(wù)已被叫停。
中介、開(kāi)發(fā)商、P2P等均涉及首付貸
3月9日，全國(guó)政協(xié)委員、央行副行長(zhǎng)潘功勝表示，央行正與住建部、銀監(jiān)會(huì)等部門準(zhǔn)備對(duì)一些房地產(chǎn)市場(chǎng)、房企和房地產(chǎn)中介跨界經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題進(jìn)行治理，“沒(méi)有資質(zhì)將不能跨界經(jīng)營(yíng)�！�
此前的3月7日，彭博社報(bào)道稱，央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門，“計(jì)劃推出措施，打擊發(fā)放貸款作為房屋貸款首付的行為�！�
市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)首付貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括了房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)商、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（P2P）等。
“首付貸”業(yè)務(wù)推出的背景，則是房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆。春節(jié)后，隨著央行下調(diào)非限購(gòu)城市購(gòu)房貸款比例降至20%等措施實(shí)施，北京、上海、深圳等一線城市的房?jī)r(jià)暴漲。
百城房?jī)r(jià)指數(shù)顯示，截至2月29日，北京、上海、深圳的房?jī)r(jià)分別同比去年上漲8.99%、15.01%與52.55%。
“聽(tīng)任房?jī)r(jià)高杠桿，是一場(chǎng)金融災(zāi)難”
房?jī)r(jià)上漲的背景下，“炒房團(tuán)”和剛需購(gòu)房人群則通過(guò)“首付貸”類金融產(chǎn)品，可獲得數(shù)十萬(wàn)元、甚至100萬(wàn)元的貸款，以用來(lái)支付購(gòu)房首付。
財(cái)新網(wǎng)報(bào)道稱，部分P2P平臺(tái)甚至提供1/2首付全額的授信金額。而以中原“e+首付貸”為例，住宅最高可貸總房?jī)r(jià)的20%，最高不超過(guò)150萬(wàn)元，最低月利率0.58%。
“首付貸的利潤(rùn)率很高，本質(zhì)上屬于小額貸款業(yè)務(wù)�！�2月29日，華泰證券在研報(bào)中稱，當(dāng)前購(gòu)房者可以做到不到一成的實(shí)際首付比例，且由于是信用貸款，貸款利率在14%-19%之間，所以存在潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。
3月8日，央行前副行長(zhǎng)吳曉靈對(duì)新京報(bào)記者表示，政府為了鼓勵(lì)房地產(chǎn)去庫(kù)存，將首套房首付比例由30%降到了20%，這本身已經(jīng)是加了杠桿，房地產(chǎn)市場(chǎng)還不滿足，仍通過(guò)場(chǎng)外配資、P2P等其他資金渠道，還有房屋中介做的一些如首付貸等首付上的貸款產(chǎn)品，則可能會(huì)引起房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
“這是今年房地產(chǎn)市場(chǎng)最值得擔(dān)憂的事情。”吳曉靈稱。
今年兩會(huì)上，重慶市長(zhǎng)黃奇帆稱，房貸加杠桿與去年股市高杠桿造成的結(jié)果是一樣的，“如果聽(tīng)任當(dāng)前一些地方的房市高杠桿，將會(huì)是另一場(chǎng)金融災(zāi)難�！�
黃奇帆說(shuō)，美國(guó)2008年次貸危機(jī)表明，杠桿比例越高，房?jī)r(jià)抗跌性越差，就越易引發(fā)恐慌性拋售甚至崩盤。
首付貸、眾籌買房都在排查范圍內(nèi)
此前，在上海召開(kāi)的央行記者會(huì)上，央行行長(zhǎng)周小川曾表示，降低貸款條件后個(gè)人住房會(huì)加杠桿的邏輯是對(duì)的。對(duì)于該表態(tài)，3月9日，潘功勝?gòu)?qiáng)調(diào)，這并不意味著“房地產(chǎn)加杠桿是對(duì)的”。
而自3月8日開(kāi)始，部分城市的監(jiān)管部門，紛紛開(kāi)始對(duì)高杠桿房貸摸底排查。
北京商報(bào)報(bào)道稱，北京市金融工作局正指導(dǎo)北京市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)摸底涉嫌高杠桿房貸情況，目前通過(guò)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)查控風(fēng)險(xiǎn)，“據(jù)相關(guān)知情人士透露，近期也和市住建委約談了此前曾因金融業(yè)務(wù)而陷入風(fēng)波的中介機(jī)構(gòu)�！�
另有消息稱，深圳市金融辦也下發(fā)了相關(guān)通知，要求對(duì)深圳地區(qū)的P2P、小貸公司涉及眾籌買房、“首付貸”或其他涉及高杠桿房貸情況進(jìn)行摸底排查，并“梳理相關(guān)企業(yè)的名單、數(shù)量、產(chǎn)品模式和涉及金額”。
■ 延展
多家房地產(chǎn)中介叫停首付貸業(yè)務(wù)
3月9日，新京報(bào)記者獲悉，隨著監(jiān)管層對(duì)于高杠桿房貸情況的摸底，部分中介和房產(chǎn)平臺(tái)的首付貸產(chǎn)品已經(jīng)停止。
既有益處、又存風(fēng)險(xiǎn)，首付貸引爭(zhēng)議
最近兩日，關(guān)于鏈家首付貸業(yè)務(wù)已暫停的消息廣受關(guān)注。新京報(bào)記者從鏈家方面了解到，鏈家的首付貸指的是新房信用貸（首付貸）產(chǎn)品，截至2月，新房信用貸（首付貸）累計(jì)發(fā)放了不到3個(gè)億，且僅在北京發(fā)放，目前在途余額僅1.2億。鏈家稱，早在今年2月底，其就停止了新房首付貸業(yè)務(wù)。
此前，有媒體指出鏈家在二手房業(yè)務(wù)方面也曾推出過(guò)首付貸產(chǎn)品。鏈家方面回應(yīng)稱，鏈家沒(méi)有二手房首付貸業(yè)務(wù)，“之前可能因?yàn)樘厥馇闆r，出現(xiàn)過(guò)二手房首付貸的個(gè)例，但這也只是我們向有需求的用戶推薦銀行的信用貸產(chǎn)品。我們也早已于2月底停止了這樣的服務(wù)�！�
北京市場(chǎng)上另一家知名中介我愛(ài)我家，發(fā)布聲明稱，我愛(ài)我家從未涉足過(guò)“首付貸”業(yè)務(wù)，“公司所開(kāi)展的金融服務(wù)產(chǎn)品，都是為了促成經(jīng)紀(jì)服務(wù)達(dá)成，滿足賣房客戶解抵押所提供的短期資金過(guò)橋服務(wù)�！�
有觀點(diǎn)認(rèn)為，中介推出的首付貸和類首付貸服務(wù)已經(jīng)存在很多年，多是為了加快二手房交易流程；不過(guò)在目前的市場(chǎng)下，與高杠桿、推高房?jī)r(jià)聯(lián)系上了。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，對(duì)于中介和代理機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，涉足房地產(chǎn)金融，優(yōu)勢(shì)是可以說(shuō)促進(jìn)了市場(chǎng)交易，但從資金使用通道來(lái)說(shuō)也不夠透明，蘊(yùn)涵了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
也有業(yè)內(nèi)人士表示，首付貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況來(lái)說(shuō)算是一種金融創(chuàng)新，但是在操作過(guò)程中被投機(jī)者鉆了空子；對(duì)于首付貸的監(jiān)管不應(yīng)當(dāng)一刀切，要考慮到部分剛需和改善型購(gòu)房者的實(shí)際需求，嚴(yán)格限制首付貸申請(qǐng)門檻。
不只是房產(chǎn)中介的首付貸業(yè)務(wù)暫停，部分房產(chǎn)電商平臺(tái)的首付貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了暫停。
貸100萬(wàn)首付，1年到期后還110萬(wàn)
推出首付貸或類首付貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不在少數(shù)。其中，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也有“首付貸”相關(guān)產(chǎn)品，其中包括房金所、合匯貸等等。
這些平臺(tái)多把首付貸做成年化收益率8%至12%的P2P產(chǎn)品，然后在其平臺(tái)上對(duì)外發(fā)售。
截至9日下午，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的首付貸業(yè)務(wù)，仍在正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一家P2P公司的品宣人員稱，公司未接到相關(guān)部門關(guān)于首付貸業(yè)務(wù)的任何通知。
9日下午，新京報(bào)記者以買房貸款需求為由，致電了一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
一位客服人員稱，如需貸款，需要在線提交申請(qǐng)，公司會(huì)有貸款專員與客戶聯(lián)系；通過(guò)信用貸款模式，客戶不需要提供抵押物，只需提供身份、信用證明等資料，通過(guò)審核后即可從該平臺(tái)拿到貸款。
該客服稱，公司的首付貸最長(zhǎng)貸款期限是36個(gè)月，對(duì)應(yīng)月利率0.78%，此外加收3%的服務(wù)費(fèi)，可貸到的金額一般為所購(gòu)買房屋總價(jià)的20%。
新京報(bào)記者在一家P2P平臺(tái)上看到，貸100萬(wàn)、期限12個(gè)月的首付貸，所需要的手續(xù)費(fèi)為3萬(wàn)元，按0.62%的月息計(jì)算，累計(jì)還款額為110.44萬(wàn)元。
本版采寫/新京報(bào)記者 陳楊 方王洋 張泉薇