包商銀行、盛京銀行、錦州銀行等少數(shù)城商行一年期存款利率在2.8%-2.9%之間，較基準利率上浮最高近45%，與利率浮動上限(50%)最為接近
2015年一半將過，央行今年內(nèi)就已宣布了3次降息。此前，央行已于今年3月1日和5月11日起先后兩次下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存款基準利率，兩次均是將基準利率下調(diào)0.25個百分點。同時，央行先后將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍，再由1.3倍調(diào)整為1.5倍。此外，央行日前時隔七年再啟雙降——6月28日起定向降準并同時下調(diào)存貸款基準利率，將存貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點。此輪“雙降”后，央行將個人儲蓄的基準利率調(diào)整為1年2%，2年2.6%，3年3.25%。
《證券日報》記者對比這三次降息后各家銀行對于存款利率上浮的態(tài)度發(fā)現(xiàn)，可以用從“任性沖動”到“溫和淡定”來形容銀行的轉(zhuǎn)變。
存款利率上浮有限
今年央行第一次降息之際，城市商業(yè)銀行表現(xiàn)十分積極，南京銀行、浙商銀行等將利率“一浮到頂”，股份制銀行及國有大行表現(xiàn)較為“溫和”。據(jù)《證券日報》記者了解，從近兩次降息的情況來看，各家商業(yè)銀行存款利率上浮有限，多數(shù)尚未突破30%的上浮區(qū)間，更未出現(xiàn)上浮50%“一浮到頂”的情況。
此外，以前降息后，大多是股份制商業(yè)銀行率先行動，引發(fā)國有商業(yè)銀行跟進調(diào)整存款利率上浮比例。而這次股份制銀行還沒行動，國有大行不再“淡定”，已經(jīng)先發(fā)制人，表現(xiàn)出強烈的“保衛(wèi)存款”意識，將個人存款利率進行上浮。
但是，各類型銀行目前在北京地區(qū)均未將存款利率“一浮到頂”。
《證券日報》記者采訪了解到，大多數(shù)銀行官方掛牌利率較基準存款利率上浮了兩到三成，不少分、支行網(wǎng)點在總行掛牌利率的基礎(chǔ)上還有上浮，但利率未現(xiàn)“一浮至頂”。整體而言，城商行及股份制銀行利率要高于國有大行。在工農(nóng)中建四大國有銀行中，官方網(wǎng)站信息顯示，這些銀行一年期存款掛牌利率均為2.25%，較基準利率上浮12.5%，不過，記者走訪各大銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，建行和工行部分網(wǎng)點掛出了新的利率，較總行報價更高，一年期存款利率為2.4%，較基準利率上浮20%。工行的工作人員還表示，存款金額達100萬元以上，利率則還可以上浮30%。中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行部分網(wǎng)點掛出的利率更高，一年期存款利率達2.6%，較基準利率上浮30%。
交通銀行一家支行的工作人員表示：“目前交行整存整取的利率與總行掛出的基準利率相同，所有支行都還沒有更多變化�！庇浾咦⒁獾剑煌ㄣy行將定期存款利率確定為一年2.25%，兩年2.75%，三年3.25%，一年期利率在基準利率的基礎(chǔ)上上浮12.5%。
相對而言，股份制銀行則表現(xiàn)平靜。平安銀行、中信銀行整存整取一年期利率為2.5%，較基準利率上浮25%，招商銀行一年期存款利率則為2.25%，較基準利率上浮12.5%。城市商業(yè)銀行也并沒有將利率“一浮到頂”進行到底。包商銀行、大連銀行、盛京銀行、錦州銀行一年期存款利率均在2.8%-2.9%之間，較基準利率上浮近45%(與50%的上浮最高限最為接近)，也是目前《證券日報》記者看到的最高存款利率。而杭州銀行一年定存利率為2.7%，寧波銀行為2.65%、江蘇銀行、南京銀行為2.58%，整體上都不算太高。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日報》記者，目前各家銀行不再向以前那么沖動了，未出現(xiàn)“頂格”上浮的現(xiàn)象，可能也是在觀望其他銀行。
利率差別化是大勢所趨
隨著存款利率上浮空間的進一步放開，將定價權(quán)更多地交還給銀行，不同銀行存款利息將產(chǎn)生差別。未來居民存款貨比三家將成為常態(tài)，這是否會導(dǎo)致“存款搬家”現(xiàn)象的出現(xiàn)？
中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，降息其實同時也是利率市場化推進的重要部分，利率完全市場化的環(huán)境下，從監(jiān)管部門到行業(yè)研究人員，都希望利率呈現(xiàn)差異化，利率市場化是大勢所趨，降息是其中的重要部分，各家銀行利率“步履一致”并不是央行所希望看到的，如果說央行規(guī)定利率最高上浮1.5倍，銀行都上浮1.5倍，這也并不是監(jiān)管部門希望看到的，每個銀行都要根據(jù)自己經(jīng)營情況制定不同的價格水平。銀行間的競爭除了利率之外，還有其他方面的競爭，比如銀行的服務(wù)、資金的安全等。
同時，所執(zhí)行差異化定價策略帶來的風(fēng)險對各大銀行提出了嚴峻挑戰(zhàn)。降息之后，由于基準利率下降，客戶對存款利率的上浮比例要求會提高，銀行對存款的競爭將會更加激烈。對于民眾而言，由于各家銀行調(diào)整后的利率仍存在差異，選擇將資金存入哪家銀行，將直接影響其存款收益�！�
由于息差收入仍是我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，息差收窄的壓力已在銀行業(yè)一季報中有所體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤4436億元，同比增長3.73%，和去年同期15.94%的增速相比，下滑12.21個百分點。
業(yè)內(nèi)人士表示，利率市場化環(huán)境下，銀行根據(jù)自身資產(chǎn)負債管理進行存款差異化定價將成為常態(tài)�！皬馁Y產(chǎn)端看，雖然貸款利率上限已放開，但上浮空間有限，為了保持一定的息差，即便完全放開存款利率上限，銀行也不會大幅提升存款利率，增加負債端成本。”
“金融機構(gòu)間的競爭也比較激烈”，一位國有銀行理財經(jīng)理表示，隨著利率市場化的推進，銀行間的利率差距正在逐漸縮小，不同檔期之間的利率也會越來越靈活。證券日報 見習(xí)記者 彭 妍