據(jù)新華社電 保監(jiān)會(huì)23日正式發(fā)布的指導(dǎo)意見(jiàn)稱，7月1日起，未來(lái)兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)正式開(kāi)閘。

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時(shí)，按照保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。

    這份指導(dǎo)意見(jiàn)從老年人角度進(jìn)行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個(gè)自然日”等。

    此外，這份指導(dǎo)意見(jiàn)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新，“完善與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對(duì)不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險(xiǎn)、健康管理、金融理財(cái)?shù)确��?wù)”。

    保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成說(shuō)，當(dāng)前，我國(guó)缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開(kāi)展試點(diǎn)，盤活老年人房產(chǎn)，是實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來(lái)源，提升老年人養(yǎng)老保障水平。

    “試點(diǎn)城市的選擇主要考慮其房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大、老齡化步伐快等原因，這一保險(xiǎn)的推出是完全市場(chǎng)化的，為一些有意愿、有需求的老年人提供一個(gè)選擇，是自愿的，同時(shí)，這是新生事物，還需要不斷探索、總結(jié)、完善，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，它是一個(gè)比較小眾的保險(xiǎn)。”袁序成說(shuō)。

    適合無(wú)子女老人和“失獨(dú)老人”

    釋疑>>>

    反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)并非我國(guó)首創(chuàng)，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)嘗試多年。簡(jiǎn)而言之，這種保險(xiǎn)就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按約定條件獲取養(yǎng)老金，身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。

    “保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長(zhǎng)；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會(huì)返還給繼承人。

    中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇認(rèn)為，作為一款金融產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”具有“三高”特征，就是適用于高房?jī)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人，而無(wú)子女老人和“失獨(dú)老人”則是最合適的購(gòu)買群體。

    從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，不只是養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司還可能為投保人提供實(shí)物型的養(yǎng)老服務(wù)。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)中就明確鼓勵(lì)“針對(duì)不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險(xiǎn)、健康管理、金融理財(cái)?shù)确��?wù)”。

    疑問(wèn)二：房?jī)r(jià)漲跌怎么算？

    簽訂合同時(shí)事先約定好

    無(wú)論是投保人也好，保險(xiǎn)公司也好，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險(xiǎn)和不確定性都來(lái)自房?jī)r(jià)的波動(dòng)。

    如果房?jī)r(jià)上漲，房屋增值怎么辦？根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)，保險(xiǎn)公司推出的試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

    首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)，對(duì)于參與型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司可在與投保人簽訂購(gòu)買合同時(shí)有所約定，如果房產(chǎn)增值，按何種比例來(lái)分配？歸屬于投保人的部分，是一次性給予，還是按月領(lǐng)取？這些都可以在合同中涉及。對(duì)于非參與型產(chǎn)品，無(wú)論房?jī)r(jià)上漲與否，保險(xiǎn)公司均不參與房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)增值部分全部歸屬于投保人。

    那么，如果房?jī)r(jià)下跌了怎么辦？業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于專業(yè)的投資運(yùn)行機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)公司而言，可以通過(guò)資金的運(yùn)作、再保險(xiǎn)等形式化解或是降低這一風(fēng)險(xiǎn)。

    疑問(wèn)三：是否會(huì)成為主流？

    較高門檻決定其“小眾”屬性

    “以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)的出爐，承載著豐富養(yǎng)老保障方式、拓寬養(yǎng)老保障資金來(lái)源的“雙重期盼”，但這一產(chǎn)品對(duì)于緩解養(yǎng)老隱憂作用究竟有多大備受關(guān)注。

    業(yè)內(nèi)人士坦言，“以房養(yǎng)老”是一種市場(chǎng)化運(yùn)作，不會(huì)成為養(yǎng)老的主流方式，有限的受眾、較高的門檻決定了其“小眾”屬性。

    “‘以房養(yǎng)老’商業(yè)保險(xiǎn)僅僅是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，這一試點(diǎn)的推出之所以引發(fā)爭(zhēng)議，不是產(chǎn)品有問(wèn)題，而是作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，化解養(yǎng)老困局所必需的普惠式基本養(yǎng)老產(chǎn)品仍有待于完善�！蔽錆h科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新這樣認(rèn)為。

    董登新同時(shí)建議，應(yīng)從房產(chǎn)評(píng)估、土地政策、壽命估算、產(chǎn)品解釋等方面建起完整的配套體系，確保試點(diǎn)產(chǎn)品平穩(wěn)落地。

    據(jù)新華社