天津地區(qū)部分銀行開(kāi)始執(zhí)行“最低首付款比例調(diào)整為不低于25%”的房貸新政
■本報(bào)記者 毛宇舟
9月30日，央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布通知，在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，對(duì)居民家庭首次購(gòu)買(mǎi)普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。北京雖然因?yàn)橄拶?gòu)不在新政實(shí)施城市名單內(nèi)，但是京城房市依舊火爆。
《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前京城房貸額度非常充足，以往在年末貸款放款慢的現(xiàn)象基本沒(méi)有出現(xiàn)。多家房屋中介對(duì)記者表示，房貸一個(gè)月放款沒(méi)有問(wèn)題。
對(duì)此，光大銀行個(gè)金部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者解釋稱，在各家銀行中，房貸屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款，不良率很低，在銀行貸款不良率普升的情況下，這部分貸款額度會(huì)寬松一些。
京城房貸額度充足
根據(jù)融360數(shù)據(jù)，目前多家銀行在京房貸業(yè)務(wù)都正常進(jìn)行，首套房貸88折是主流，也有少部分銀行提供85折優(yōu)惠。
其中，農(nóng)業(yè)銀行、包商銀行和北京銀行提供首套房85折的優(yōu)惠。不過(guò)要想獲得如此低的折扣，農(nóng)業(yè)銀行要求征信記錄良好且還款能力佳。鏈家地產(chǎn)一名銷售經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，農(nóng)行一直優(yōu)惠力度較大，曾經(jīng)在7月份提供過(guò)首套房85折的優(yōu)惠，不過(guò)僅僅優(yōu)惠了一個(gè)月就因?yàn)橘J款客戶過(guò)多而停止了，且對(duì)客戶要求非常高，比如信用卡不能有任何一次逾期記錄等。
此外，北京農(nóng)商行和包商銀行也可以提供85折優(yōu)惠。不過(guò)，在包商銀行貸款，需要提前在借記卡中存款，金額為貸款總額的百分之五；北京農(nóng)商行則要求貸款客戶為VIP客戶。
而大部分銀行以首套房貸88折為主。建設(shè)銀行、工商銀行、華夏銀行、招商銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、交通銀行、渤海銀行、東亞銀行等均承諾首套房享受88折貸款優(yōu)惠，且無(wú)其他附加條件。
上述鏈家地產(chǎn)人士對(duì)本報(bào)記者表示，以往在年底，銀行貸款額度出現(xiàn)緊張是很普遍的現(xiàn)象，說(shuō)一個(gè)半月放款往往拖到2個(gè)月，甚至有一段時(shí)期客戶要將近半年才可以拿到尾款，不過(guò)今年這個(gè)現(xiàn)象基本沒(méi)有出現(xiàn)，目前客戶手續(xù)齊全的話，從面簽到拿到尾款，最快只需要一個(gè)月的時(shí)間，從銀行得到的反饋是，貸款額度比較充足。
天津地區(qū)部分銀行執(zhí)行新政
9月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步完善差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知，將不限購(gòu)城市首套房商貸最低首付款比例下調(diào)至25%。同時(shí)，住建部等三部委發(fā)文放寬住房公積金貸款政策，包括提高實(shí)際貸款額度、全面推行異地貸款業(yè)務(wù)等內(nèi)容。
按照房款總價(jià)200萬(wàn)元計(jì)算，此次房貸新政執(zhí)行后，首付比例從3成將至2.5成，這就意味著首付款從60萬(wàn)元降至50萬(wàn)元，然而貸款部分從140萬(wàn)元增加到150萬(wàn)元，以商業(yè)按揭貸款30年等額本息還款為例，月供則從6994元增加至7494元，月供增加了500元。
根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者的了解，天津地區(qū)部分銀行已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行新的政策。
建行個(gè)金部人士對(duì)本報(bào)記者表示，如果要享受首付25%的優(yōu)惠，銀行目前是認(rèn)房又認(rèn)貸，經(jīng)查詢中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，核實(shí)借款人家庭名下沒(méi)有個(gè)人住房貸款記錄的；經(jīng)借款人在貸款申請(qǐng)表上書(shū)面聲明其家庭是首次購(gòu)房的，如借款人同時(shí)滿足上述條件，即可認(rèn)定為首次購(gòu)房。
簡(jiǎn)單而言，如果買(mǎi)房者曾經(jīng)有過(guò)貸款記錄，則不能夠按照首套房進(jìn)行首付優(yōu)惠。不過(guò)銀行人士也表示，貸款政策時(shí)常變化，不排除今后會(huì)放寬貸款優(yōu)惠條件。
除了貸款記錄要求以外，對(duì)于貸款人資質(zhì)審核也更為嚴(yán)格，光大銀行個(gè)金部人士對(duì)本報(bào)記者表示，目前雖然收到政策調(diào)整通知，不過(guò)執(zhí)行起來(lái)，銀行可能會(huì)定的門(mén)檻較高一些，對(duì)于借款人的資質(zhì)，要比以前更加嚴(yán)格，這樣可能一些有過(guò)征信不良記錄的人，雖然僅僅逾期一次兩次，但是仍然無(wú)法獲得最高貸款優(yōu)惠。
中信建投證券研報(bào)認(rèn)為，政策對(duì)銀行業(yè)的直接影響，主要在于貸款結(jié)構(gòu)方面。購(gòu)房貸款利率維持在基準(zhǔn)左右，其判斷銀行業(yè)存貸利差大約在3%左右，低于中報(bào)股份行算術(shù)平均3.96%及大行算術(shù)平均3.56%，但購(gòu)房貸款不良貸款率非常低且有不動(dòng)產(chǎn)抵押，在資產(chǎn)安全性上有明顯的優(yōu)勢(shì)。從信貸信用成本率上看，中報(bào)股份行算術(shù)平均年化1.44%，大行算術(shù)平均0.98%，購(gòu)房貸款占比提升對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)作用偏正面。如新政帶動(dòng)三四線城市地產(chǎn)開(kāi)發(fā)需求回暖，對(duì)銀行高收益開(kāi)發(fā)貸亦有正面影響。
2015年起銀行業(yè)提高了房地產(chǎn)相關(guān)信貸比重，按2015年6月數(shù)據(jù)，購(gòu)房貸款、開(kāi)發(fā)貸分別同比增長(zhǎng)18.2%、24.86%，較去年同期明顯增長(zhǎng)，也明顯高于同期貸款13.4%的增速。6月購(gòu)房貸款、開(kāi)發(fā)貸共占信貸比重19%，在“930新政”下比重有望繼續(xù)提升。涉房信貸高增長(zhǎng)對(duì)凈息差有一定負(fù)面影響，但對(duì)改善資產(chǎn)質(zhì)量，降低信用成本有明顯作用，對(duì)銀行凈利潤(rùn)影響正面。