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    北京大齡單身男保障和養(yǎng)老計劃

    2010-06-05 13:37:28

    來源:《理財周刊》

      核心提示: 40歲的吳先生雖然到了不惑之年,依舊沒有找到合適的“另一半”。工資以及兼職所得,吳先生大部分用來滿足自己讀書和旅行等愛好,同時積累了一定的資產(chǎn)。他該如何盡早籌劃養(yǎng)老金并完善保險保障,以應對未來可能終身的單身生活?

      文/李玉榮

      吳先生今年40歲,目前在京城一家事業(yè)單位做編輯工作。雖然已到不惑之年,但吳先生仍是單身狀態(tài)。不過,喜好讀書、美食和旅游的他,一個人過得倒也自在逍遙。

      兼職補充日常開支

      吳先生老家在山西,到京城讀研,畢業(yè)后找機會就留了下來。他所在工作單位是一家研究機構(gòu),月收入4000元左右,雖然收入不高,但是用不著天天坐班,很清閑。

      正因為時間自由,吳先生工作之余,經(jīng)常寫稿投稿,現(xiàn)在已經(jīng)成為幾家雜志的固定供稿作者。這部分額外收入平均在每月2000元左右。有時候,機會合適,他也做一些兼職,額外收入會更高些。

      吳先生每月的支出主要包括:還房貸1200元,日常生活開銷1500元,包括買書、郊游等在內(nèi)的娛樂消費約1300元。據(jù)吳先生介紹,他每個月至少要參加一到兩次“驢友”組織的登山活動。幾年下來,他們已經(jīng)爬了幾遍京郊大大小小的山。

      年度收支方面,吳先生的年度性收入主要來自單位的獎金,約2萬元。年度支出最大的一項就是旅行,約在10000元。另外就是孝親的費用了,雖然父母退休工資都還可以,但是該盡的孝心還是要表達,吳先生這部分支出5000元。

      家庭資產(chǎn)方面,吳先生有現(xiàn)金以及活期存款5萬元,定期存款15萬元,基金市值10萬元,2002年左右在東四環(huán)外十里堡附近購買的一套自住房,目前市值約160萬元。尚未歸還的銀行貸款有16萬元。家庭資產(chǎn)凈值 174萬元。

      投資和保障需要完善

      投資方面,除了銀行的定期存款外,吳先生的唯一投資就是基金。手中的基金共有兩只:一只是股票型的,還有一只是靈活配置型的。

      “學文科的,對數(shù)字實在是頭疼!眳窍壬榻B,這唯一的投資是一起爬山的驢友介紹的,驢友把自認為不錯的幾只基金推薦給吳先生,并告訴他,不需要錢的話,就一直在里面放著,放個十年八年的,能賺錢。

      因為對經(jīng)濟和理財比較陌生,而且沒有太大的興趣,但是,又希望財富增值,吳先生請理財師給個建議,介紹一下比較適合他的懶人理財方式。

      個人保障方面,吳先生的保障主要來自單位的按比例報銷,也就是說,看病花費或者住院花費自己承擔一部分,然后單位報銷大部分。商業(yè)保險則只有一份保障額度為20萬元的綜合意外保險。

      現(xiàn)在,吳先生想添加一些基本的保障,一方面考慮到父母,如果自己生病或者發(fā)生意外,能給父母提供一些經(jīng)濟補償;另一方面是對自己負責,四十歲的人還單身,萬一得個大病,不可能指望父母提供幫助,只有通過商業(yè)化手段自助。

      吳先生想了解的是,哪些險種能有效實現(xiàn)上述的兩個目的。

      盡早準備養(yǎng)老金

      雖然現(xiàn)在還是單身狀態(tài),不過吳先生覺著自己沒有外人眼中的凄惶,相反,每當看著同學工作之余,大部分時間精力都投放到孩子身上,小聚的時間都得硬擠,他便感到單身狀態(tài)的幸福。而且,讀書、美食和旅行讓自己的生活過得很充實。

      “不是執(zhí)意要單身,不是拒絕婚姻,也有過幾段難忘的感情經(jīng)歷,只是沒有緣分走向婚姻,也就沒辦法強求! 吳先生表示,他現(xiàn)在就抱定隨緣的心理,遇到合適的就結(jié)婚;沒有的話,這樣一個人也挺好。

      這樣的話,一個很現(xiàn)實的問題擺在吳先生面前,那就是將來的養(yǎng)老問題。為將來退休后還能達到現(xiàn)在的生活水平,吳先生可以通過哪些方式盡早籌備養(yǎng)老金,請理財師給出好的建議。

    每月收支狀況 (單位/元)
    收入 支出
    本人月收入 4000 房租(房貸) 1200
    配偶收入 0 基本生活開銷 1500
    其他收入 2000 娛樂開銷 1300
    合計 6000 養(yǎng)車費用 0
           
           
        合計 4000
    每月結(jié)余 2000    
    年度收支狀況 單位/萬元
    收入 支出
    年終獎金 2 保費支出 0
    其他收入 0 購物 0
        孝親 0 . 5
    合計 2 出行 1
        合計 1 . 5
    年度結(jié)余 0 . 5    
    家庭資產(chǎn)負債狀況 單位/萬元
      家庭資產(chǎn) 家庭負債
    活期及現(xiàn)金 5 房屋貸款 16
    定期存款 15 其他貸款 0
    汽車市值 0 信用卡未付款 0
    基金市值 10    
    房產(chǎn)(自。 160    
    房產(chǎn)(投資) 0    
    合計 190 合計 16

      專家建議之一 家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

      一、   家庭資產(chǎn)狀況分析

    北京大齡單身男保障和養(yǎng)老計劃
    家庭年收支儲蓄表(萬元)
    收入 支出
    薪資收入 4.8 家庭生活支出 1.8
    獎金收入 2 房貸支出 1.44
    利息收入 0 旅行支出 1
    其他收入 2.4 孝親 0.5
    儲蓄 2.9 其他支出 1.56
    北京大齡單身男保障和養(yǎng)老計劃

      通常情況下,一個家庭的資產(chǎn)負債表當中,流動性資產(chǎn)一般為家庭3~6個月的生活支出,用來充當緊急預備金,以應對突發(fā)事件,避免在突發(fā)情況下手足無措?紤]到吳先生的個人情況,投資性資產(chǎn)最好應超過50%,而財務負擔最好控制在20%以下,消費支出以60%為上限,儲蓄率最好超過30%。

      吳先生至今單身,且其家庭屬于高資產(chǎn)少負債家庭,吳先生有一套房產(chǎn)價值160萬元左右,而銀行貸款僅有16萬元,考慮到首套住房貸款可以享受的種種優(yōu)惠政策,建議吳先生不必急于提前償還貸款。

      吳先生今年40歲,在財務狀況方面比較穩(wěn)健,收入中上等,支出一般,現(xiàn)有存款高于年支出,儲蓄率31.52%,略顯不足。資產(chǎn)中84.21%屬于自用性資產(chǎn),15.79%屬于金融資產(chǎn)。在金融投資中,以投資性資產(chǎn)為主,占總投資的83.33%,流動性資產(chǎn)占16.67%,自用性資產(chǎn)中以自住房產(chǎn)為主,尚余16萬元房貸。

      根據(jù)吳先生的理財狀況分析,我們判斷吳先生應該屬于比較積極的投資人,有一定的風險承受能力。

    家庭財務診斷結(jié)果
    指標 數(shù)值 理想經(jīng)驗數(shù)值 計算過程
    緊急預備金倍數(shù) 12.5 3-8 流動性資產(chǎn) / 月支出
    凈資產(chǎn)流動比率 2.87% 15% 流動性資產(chǎn) / 凈資產(chǎn) *100%
    消費比率 68.48% 60% 消費支出 / 收入總額 *100%
    儲蓄率 31.52% 40% 1- 消費率
    凈資產(chǎn)投資率 17.24% 大于 50% 投資資產(chǎn)總額 / 凈資產(chǎn) *100%
    財務自由度 0 大于 100% 月投資性收入 / 月消費支出

      一、      理財問題分析與具體投資建議

      關于投資調(diào)整 吳先生現(xiàn)有的投資組合中,銀行存款占了較高的比重,這樣會嚴重影響其投資的收益性。投資規(guī)劃是家庭其他規(guī)劃的基礎,要想達到合理的理財目標,吳先生應在兼顧風險和收益的基礎上,增加合理的投資。

      首先應該調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu),以家庭6個月生活支出為限,建議吳先生活期存款應由5萬元降至2萬元,充當應急準備金,以備不時之需;8萬元可投資銀行理財產(chǎn)品,期限應控制在兩年之內(nèi),此筆投資不應盲目追求較高收益,要選擇一些比較穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品,不建議投資衍生理財產(chǎn)品,風險應控制在中等偏下。剩余20萬元可全部投資基金,構(gòu)建一個基金池;鸪亓η笞龅截泿呕稹、平衡基金、股票基金配置齊全。

      根據(jù)吳先生的自身情況,建議其20萬元的基金投資中,可以按照如下比例分配:2萬元可投資貨幣基金,3萬元可投資債券基金,10萬元投資平衡基金,剩余5萬元投資股票基金,這樣的組合,可以做到充分分散風險,在股市行情不好的情況下,貨幣基金和債券基金會有一個相對較好的收益;股票市場行情向好時,平衡基金和股票基金會有一個較高的收益。從分散風險的角度看,貨幣基金風險最小,類似于現(xiàn)金等價物,債券基金次之,平衡基金和股票基金為高風險基金產(chǎn)品,但高風險同時意味著較高的收益。

      對于這筆投資,建議吳先生在不急需的情況下不要隨意終止,萬不得已可以先動用貨幣基金和債券基金。根據(jù)吳先生目前的情況,其現(xiàn)在單身,但并非執(zhí)意單身,若遇到合適的對象不排除走向婚姻的可能性。此筆基金組合若長期持有,完全可以應對將來組建家庭所需的費用。

      養(yǎng)老金籌劃 無論吳先生是保持現(xiàn)在的單身狀態(tài),還是將來組建家庭,養(yǎng)老金問題都是一個比較重要的問題,即使組建家庭,“養(yǎng)兒防老”的觀念也已經(jīng)過時。在這個壓力重重的社會,只有自己未雨綢繆,才能真正做到后顧無憂。

      吳先生每月結(jié)余2000元,建議每月拿出1000元做一個基金定投,吳先生今年40歲,距60歲退休還有20年的時間,考慮到20年間貨幣的時間效應和復利效應,我們保守估算年收益約為8%,這樣,到吳先生60歲退休時大約可以累計12萬元。

      在為其構(gòu)建的基金組合池中,平衡基金和股票基金的組合完全可以作為養(yǎng)老金的一部分。投資10萬元平衡基金到60歲退休,考慮復利效應,假設收益率為8%,20年后可以得到46.6萬元;投資5萬元股票基金,由于投資期限到其退休,20年可以充分地分散風險,保守估計投資收益會在12%左右,這樣到其退休時可累計達到48萬元,可以應對吳先生的養(yǎng)老需求。

      廣東發(fā)展銀行北京分行望京支行CFP國際金融理財師  劉曉娟

      專家建議之二:保障建議

      目前,吳先生不惑之年還在單身狀態(tài),并且尚有未還完的房貸,更應該考慮通過保障加強自身的風險管理。

      首先,不管是單身還是已婚,一個人在做自身的保障規(guī)劃時,最先需要考慮的是意外,因為意外基本是不可控的。這里有一個問題要注意,現(xiàn)在大多數(shù)人都有了購買意外險的意識,但是卻忽略了因為意外引起的門診醫(yī)療費用。因此,首先建議吳先生檢查一下自己的意外傷害保險,是否包含意外傷害醫(yī)療,要把這項內(nèi)容補充進去。門診醫(yī)療額度在一萬元左右即可。可以考慮買一張“安心卡”,

      每年一百元就解決不同項目的門診意外醫(yī)療一萬元,同時還有40萬元航空意外,20萬元火車意外、20萬元輪船意外以及意外生命保障10萬元。

      一個人的收入是與健康緊密相連的。只有健康的身體才能保障持續(xù)不斷的收入來源。而在健康方面,僅有社保是不夠的,社保解決不了因生病尤其是大病時不能工作而影響的收入;也解決不了自費藥的問題;大病后期恢復所需的開支也是社保所不能涵蓋的。因此,建議吳先生增加健康保障,防范大病風險,這樣上述社保解決不了的問題,商業(yè)保險可以作為很好的補充。

      像人保壽險有款康寧定期,每年繳納保費4000元,共交20年,如果到七十歲身體沒有發(fā)生問題,就可以返還保費,夯實養(yǎng)老賬戶,以備養(yǎng)老之需。這款保險提供的保障包括大病10萬元,壽險10萬元。

      建議吳先生如果將來收入結(jié)構(gòu)變化、收入增高,可以考慮購買一份萬能型理財保險產(chǎn)品,有穩(wěn)定的收益,同時又又一定的健康和養(yǎng)老保障。

      中國人保壽險營業(yè)部經(jīng)理、RFC理財規(guī)劃師  馬榮

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