不少保險(xiǎn)合同中的條條框框，就是把消費(fèi)者弄得暈頭轉(zhuǎn)向的“迷宮”。很多消費(fèi)者表示，購(gòu)買保險(xiǎn)后，卻很難理解保險(xiǎn)條款和相關(guān)權(quán)益。這些困惑真的沒(méi)法解決嗎？為此，記者專程采訪了保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士，請(qǐng)他們給消費(fèi)者支招。
讀懂合同的關(guān)鍵點(diǎn)
“消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)合同中包括了對(duì)保險(xiǎn)權(quán)利、糾紛處理以及管轄權(quán)和不可抗力條款等眾多描述，乍一看去有點(diǎn)像‘天書’。不過(guò)，我建議抓住其中的重點(diǎn)句逐一理解，就能
找到理解保險(xiǎn)合同的竅門。”幸福人壽重慶分公司營(yíng)業(yè)部經(jīng)理劉柱說(shuō)。
消費(fèi)者張先生2012年購(gòu)買了一份保險(xiǎn)，一次性繳費(fèi)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期5年，張先生對(duì)合同中提到疾病身故保險(xiǎn)金和滿期保險(xiǎn)金都是11260元表示不理解。針對(duì)張先生的這個(gè)問(wèn)題，劉柱說(shuō)：“保險(xiǎn)合同中有兩大重點(diǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。通俗解釋，就是在這份保險(xiǎn)中什么事是保險(xiǎn)公司要管的，什么事是保險(xiǎn)公司不管的。”
劉柱解釋道，張先生購(gòu)買的是躉交(一次繳費(fèi))分紅型銀行保險(xiǎn)，1萬(wàn)元是累計(jì)保費(fèi)，那1260元是指只要滿期(5年)就算分紅為0，除了1萬(wàn)元本金，他也能拿到的錢。另外，假設(shè)張先生發(fā)生疾病身故，這11260元就作為賠付給受益人，這就是保險(xiǎn)責(zé)任之一。另外，責(zé)任免除會(huì)在保險(xiǎn)條款中用比較醒目的黑體字注明。“實(shí)在搞不清楚就和保險(xiǎn)公司的銷售人員溝通，當(dāng)然也可以找律師咨詢。”
劉柱還提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后會(huì)得到一份規(guī)范的保險(xiǎn)合同，可讓保險(xiǎn)銷售員將“保險(xiǎn)合同概要一覽表”中所提示的重要內(nèi)容用紅筆勾出來(lái)，回到家再逐條了解相關(guān)信息。等全部弄懂了再簽合同也不遲。
用好10天的猶豫期
保險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者，保險(xiǎn)合同賦予的投保人權(quán)利是有效的維權(quán)手段。其中，10天猶豫期就非常重要。“如果在此期間退保最多損失10元工本費(fèi)。公司有一位客戶2012年2月購(gòu)買保險(xiǎn)后決定退保。由于還在10天的猶豫期內(nèi)，該客戶只出了10元錢的工本費(fèi)。”該工作人員說(shuō)。
該工作人員還介紹，一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。
急需資金可質(zhì)押保單
2011年6月，龔先生在某銀行存款時(shí)購(gòu)買了20萬(wàn)元的分紅型銀行保險(xiǎn)(躉交，保險(xiǎn)期間5年)。今年4月，龔先生需資金周轉(zhuǎn)，于是帶上那20萬(wàn)的銀行保險(xiǎn)合同來(lái)到保險(xiǎn)公司退保。保險(xiǎn)公司告訴他，由于該合同未滿一年，此時(shí)退保要損失約15%。該保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理建議他，如果是臨時(shí)急需資金，他還不如申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。
專業(yè)人士鄧先生介紹，這種貸款的金額是按照保單的現(xiàn)金價(jià)值折算，一般是當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值的70%左右，貸款利率則一般為銀行貸款利率，借款期限通常為半年。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力和客戶的保險(xiǎn)利益則不會(huì)受到任何影響。
“急需用錢的時(shí)候不要盲目退保，造成不必要的損失，完全可以用保單質(zhì)押貸款來(lái)周轉(zhuǎn)資金。手續(xù)也很簡(jiǎn)單。投保人只需攜帶保單和身份證原件，去保險(xiǎn)公司辦理即可。”鄧先生說(shuō)。
部分保險(xiǎn)可自動(dòng)續(xù)保
龍先生于2009年在一家壽險(xiǎn)公司買了一份意外傷害保險(xiǎn)，每年交費(fèi)520元，該保險(xiǎn)的有效期是一年。到了2010年，保險(xiǎn)公司在沒(méi)有提醒的情況下，就從他的賬戶里扣走了520元，2011年又發(fā)生了同樣的事情。保險(xiǎn)公司給龍先生的解釋是，他購(gòu)買的保險(xiǎn)合同里有“自動(dòng)續(xù)保”的條款。