養(yǎng)老是每一個(gè)人關(guān)心的話題、也是躲不掉的事情。80后至少儲(chǔ)蓄223萬(wàn)才夠基本養(yǎng)老的消息曾掀起了千層浪。而近日有媒體報(bào)道，根據(jù)匯豐中國(guó)發(fā)布的全球退休生活調(diào)研數(shù)據(jù)測(cè)算，退休20年需要332萬(wàn)元的養(yǎng)老錢(qián)，不少市民感嘆如今“都老不起了”。這樣的數(shù)字是怎么得來(lái)的，市民的養(yǎng)老錢(qián)到底需要多少？
“天價(jià)”養(yǎng)老錢(qián)市民感嘆“老不起”
提到養(yǎng)老，相信這已不僅僅是老年人關(guān)注的問(wèn)題，一些步入中年的人也開(kāi)始思考。如何養(yǎng)老，安逸養(yǎng)老到底需要多少錢(qián)？成了不得不面對(duì)的問(wèn)題。
匯豐發(fā)布的全球退休生活調(diào)研報(bào)告，覆蓋了全球15個(gè)國(guó)家和地區(qū)。對(duì)于最受關(guān)注的退休收入數(shù)據(jù)，調(diào)研顯示，要確保舒適的退休生活，中國(guó)內(nèi)地受訪者每年平均需要約16.61萬(wàn)元的家庭退休收入。調(diào)研同時(shí)顯示，中國(guó)內(nèi)地受訪者預(yù)計(jì)退休生活會(huì)持續(xù)20年，以每年所需16.61萬(wàn)元計(jì)算，20年的養(yǎng)老錢(qián)需要332.2萬(wàn)元。對(duì)于普通工薪階層的市民來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字無(wú)疑是天文數(shù)字，不少市民在看到這樣的數(shù)字后不禁感嘆“都老不起了”。
國(guó)際公式計(jì)算所需養(yǎng)老錢(qián)
一般說(shuō)來(lái)，養(yǎng)老的費(fèi)用主要由日常開(kāi)支和醫(yī)療費(fèi)支出。究竟準(zhǔn)備多少錢(qián)才夠養(yǎng)老呢？有媒體報(bào)道國(guó)際上常用的計(jì)算方法是所需養(yǎng)老金=退休后每月基本消費(fèi)×估計(jì)退休后生活年數(shù)×12，退休后每月基本消費(fèi) =現(xiàn)在每月消費(fèi)×(1+每年物價(jià)上漲率)的
N次方， N=退休年齡-現(xiàn)在年齡。 舉例說(shuō)，如果你的年齡是30歲，30年后退休，估計(jì)退休后再生活20年。假設(shè)現(xiàn)在每月基本消費(fèi)3000元，每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%。退休后的每月基本消費(fèi)為：3000×4.322=12966元，退休后再生活20年所需養(yǎng)老金總額為:12966×12×20= 3111840元，年均15.56萬(wàn)元。(注：4.322是根據(jù)30年來(lái)累計(jì)物價(jià)上漲率計(jì)算得出，即1.05的30次方。)
養(yǎng)老錢(qián)如何算看看理財(cái)師的步驟
如何算出自己所需的養(yǎng)老錢(qián)也是有規(guī)劃的。銀行理財(cái)師劉先生說(shuō)，首先要對(duì)退休后每月的支出有個(gè)大概的數(shù)字，接下來(lái)就要預(yù)估退休后會(huì)有多少收入，比如退休金或社會(huì)養(yǎng)老金的多少。此外，還要預(yù)估能從其他投資項(xiàng)中得到多少收入。另外，需要考慮的是退休后的壽命預(yù)期，實(shí)際年齡很有可能比你預(yù)想的要長(zhǎng)，所以為了退休后錢(qián)夠花，必須準(zhǔn)備多幾年的花費(fèi)。
得出總數(shù)話費(fèi)數(shù)字后，再算一下退休后能夠領(lǐng)到的退休金，將此減去，這兩者之間的差額，就是自己要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金。由于醫(yī)療費(fèi)用的不可預(yù)知，可增加些支出。
市民自算所需養(yǎng)老錢(qián)
養(yǎng)老到底要準(zhǔn)備多少錢(qián)，市民心中有自己的小算盤(pán)。市民孫先生為記者算了一筆賬，若按男性60歲為退休年齡。根據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我省2010年的人均預(yù)期壽命74.68歲。若以此年齡為界限，他退休后還有15年的養(yǎng)老時(shí)間，如果以目前每月最低3000元的家庭生活開(kāi)銷(xiāo)計(jì)算，15年的養(yǎng)老金額在54萬(wàn)元左右。劉先生說(shuō)，這3000元的月生活開(kāi)銷(xiāo)是包括妻子在內(nèi)整個(gè)家庭的，如果是一個(gè)人，開(kāi)銷(xiāo)相對(duì)會(huì)低些。
退休一年的劉女士早早就為自己的養(yǎng)老金進(jìn)行了計(jì)算。劉女士告訴記者，到自己75歲還有19年，現(xiàn)在每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)在2000元左右，每月退休金2100元，如果保持生活水平不變，到75歲的養(yǎng)老金就要45.6萬(wàn)元。加上物價(jià)上漲等因素，養(yǎng)老花費(fèi)也不到百萬(wàn)。
對(duì)于攢多錢(qián)夠養(yǎng)老，市民沈女士表示，生活水平高低不等，存的養(yǎng)老錢(qián)也不一樣，陜西省最低工資標(biāo)準(zhǔn)四類(lèi)工資區(qū)中最高的是1150元/月，以此為計(jì)算全部花費(fèi)完，50歲退休活到平均年齡75歲，這25年的養(yǎng)老花費(fèi)為34.5萬(wàn)元。需要注意的是，領(lǐng)取最低工資的人往往不會(huì)將工資全部花掉，所以，養(yǎng)老花費(fèi)也就沒(méi)有計(jì)算的那么高了。
老齡社會(huì)催生養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)
《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，截至2012年底，中國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，2013年，老年人口數(shù)量將突破2億大關(guān)，達(dá)到2.02億。而陜西省民政廳公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全省共有60周歲以上老年人口548.4萬(wàn)人，我省老年人口還以每年4%以上的速度增長(zhǎng)，2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到690萬(wàn)人。
當(dāng)我們逐漸老去，當(dāng)職業(yè)帶來(lái)的生活安全感逐步消失，當(dāng)家庭結(jié)構(gòu)日趨單一，當(dāng)社保只能部分補(bǔ)償……我們拿什么來(lái)養(yǎng)老，靠什么保證原有的生活質(zhì)量？有需求就會(huì)有市場(chǎng)，嗅覺(jué)敏銳的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始推行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。招商銀行發(fā)售的“歲月流金之金頤養(yǎng)老1號(hào)理財(cái)計(jì)劃”對(duì)3年的投資期以3個(gè)月為一個(gè)周期分段計(jì)息，以五萬(wàn)元為起存點(diǎn)，記者咨詢銀行工作人員了解到，這個(gè)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已到第六個(gè)起點(diǎn)周期，期限91天，年化收益率5%。此外，光大銀行推出了“頤享陽(yáng)光（AB型）”養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，A型為將老客戶設(shè)置紅利再投型產(chǎn)品，追求長(zhǎng)期收益。B型為已老客戶設(shè)置現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，彌補(bǔ)養(yǎng)老日常支出。
不同的養(yǎng)老方式養(yǎng)老錢(qián)天壤之別
“其實(shí)很多人不知道到底要準(zhǔn)備多少錢(qián)，甚至不知道怎么開(kāi)始著手準(zhǔn)備。”陜西省社科聯(lián)的專(zhuān)家說(shuō)，曾經(jīng)有機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，有42%的人根本沒(méi)試過(guò)計(jì)算他們需要多少錢(qián)；有預(yù)估的也只是簡(jiǎn)單的猜測(cè)，有說(shuō)50萬(wàn)的，也有說(shuō)100萬(wàn)的。其實(shí)這都隱含了一個(gè)前提條件，就是你將會(huì)選擇什么樣的養(yǎng)老方式。“吃糠咽菜”是種養(yǎng)老的方式，“有品質(zhì)的老年生活”也是種養(yǎng)老的方式。
養(yǎng)老方式按最基本要求，可劃分為富足養(yǎng)老生活、優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活、基本養(yǎng)老生活。富足退休生活，需要提前積攢大筆的退休生活準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)高消費(fèi)、請(qǐng)傭人、海外旅游、高規(guī)格身體檢查等；優(yōu)質(zhì)退休生活，需要資金用于老友人情交往、國(guó)內(nèi)旅游、養(yǎng)車(chē)用車(chē)、學(xué)習(xí)、一般健康檢查等；基本退休生活，則只靠社保，解決基本的溫飽問(wèn)題。因此，選擇不同的養(yǎng)老方式，要準(zhǔn)備的資金有著天壤之別。
記者王嘉