2011—2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)
制圖：張芳曼
網(wǎng)上保費(fèi)增速驚人
2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京舉行新聞發(fā)布會(huì)，正式發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》。這是保險(xiǎn)業(yè)首次編撰完成的行業(yè)第一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況的研究報(bào)告。
該報(bào)告提供的2011—2013年三年的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%。
報(bào)告同時(shí)指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國家如美國30%的占比相差還很遠(yuǎn)，未來發(fā)展空間巨大。
隔網(wǎng)難賣復(fù)雜產(chǎn)品
報(bào)告提出，目前的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，價(jià)值低且產(chǎn)品單一。
眼下國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)“觸網(wǎng)”的形式各異：
資本介入型——2013年9月，平安、阿里巴巴和騰訊聯(lián)手打造的首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式開業(yè)。專家指出，平安用聯(lián)姻方式介入互聯(lián)網(wǎng)，是以資本為紐帶，把握掌控網(wǎng)絡(luò)資源的主動(dòng)權(quán)。
渠道利用型——如果說前幾年的“淘寶退貨險(xiǎn)”是小打小鬧，2014年初，借助電商、微信等平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，大小保險(xiǎn)公司“狂歡”了一場(chǎng)——各種超低價(jià)、親民款的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品和健康險(xiǎn)，讓人們眼花繚亂。
不過，業(yè)內(nèi)人士指出，無論是“買網(wǎng)”還是“借網(wǎng)”，都只是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的淺層融合，所謂“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)”都還只是簡(jiǎn)單產(chǎn)品。各機(jī)構(gòu)雖賺了眼球和流量，但單件產(chǎn)品價(jià)值低，保費(fèi)規(guī)模有限。
中國平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾表示，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)涉及到財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭規(guī)劃，一份合同往往是要談好多次才談得出來；養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)象一般是大型企業(yè)，而團(tuán)隊(duì)人員情況難以通過網(wǎng)絡(luò)確認(rèn)；長(zhǎng)期健康險(xiǎn)需要做體檢，需當(dāng)面確權(quán)……這些都不適宜在網(wǎng)上銷售。正因如此，“三馬賣保險(xiǎn)”首先從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開始。
此次報(bào)告提出，復(fù)雜的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要與客戶進(jìn)行充分溝通，而互聯(lián)網(wǎng)在這方面“可能有些欠缺，并且隱藏很多風(fēng)險(xiǎn)”。另外，健康險(xiǎn)保障性比較強(qiáng)、專業(yè)性私密性要求高，怎么去解決溝通問題，也是目前市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)都在觀察和研究的問題。
不僅僅是信息溝通的問題，對(duì)于復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)渠道仍有許多無法穿越的障礙。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)單鵬指出，電子商務(wù)遵循的是透明化、個(gè)性化、簡(jiǎn)單化，要求高速的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏、靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，特別是在費(fèi)率、責(zé)任、標(biāo)的人群等方面做個(gè)性化的產(chǎn)品開發(fā)，需要突破形式嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、內(nèi)容晦澀的條款書寫規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品的核心內(nèi)容予以通俗的表現(xiàn)和簡(jiǎn)單的演示。此外，互聯(lián)網(wǎng)的任何一種服務(wù)都是全流程的。但現(xiàn)有的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，技術(shù)上不能實(shí)現(xiàn)“全鏈條網(wǎng)絡(luò)化”。第三，在管理上，保險(xiǎn)行業(yè)還需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部“組織模式扁平化”的特點(diǎn)，做出相應(yīng)調(diào)整。這三方面，足夠保險(xiǎn)行業(yè)努力上一陣子。
網(wǎng)銷風(fēng)險(xiǎn)不可不防
近期一款收益超過6%的短期萬能險(xiǎn)“火”透互聯(lián)網(wǎng)。不過專家提醒：短期限產(chǎn)品若遇集中退保，保險(xiǎn)公司將面臨資金運(yùn)作壓力。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，報(bào)告指出，應(yīng)盡快建立一個(gè)高效、便捷的信息反饋機(jī)制，迅速回應(yīng)客戶疑問，避免誤解導(dǎo)致的退保等風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告還強(qiáng)調(diào)，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面的制度建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)銷渠道的正常秩序。
目前，監(jiān)管層對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的態(tài)度是“開放包容，鼓勵(lì)創(chuàng)新”。為“接駁”互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保監(jiān)會(huì)在2013年底發(fā)出通知，要求自2014年1月1日起，各公司對(duì)新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)條款進(jìn)行統(tǒng)一編碼，并在7月1日前補(bǔ)齊之前5年內(nèi)的產(chǎn)品編碼。業(yè)內(nèi)人士指出，將保險(xiǎn)條款編制唯一的條款編碼，是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)不可或缺的管理手段，能方便消費(fèi)者通過多種方式查詢條款信息，確認(rèn)“電腦頁面”所顯示保單的真?zhèn)�、條款虛實(shí)，讓網(wǎng)絡(luò)營銷的模糊話術(shù)、噱頭彩頭，現(xiàn)出原形。
2014年1月中旬，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見稿）》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)運(yùn)營、宣傳、促銷等方面做出詳細(xì)規(guī)定。強(qiáng)調(diào)公司宣傳和披露以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理與其他渠道看齊，客戶回訪內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)化不低于其他渠道。這將是國內(nèi)金融業(yè)首個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管文件。
對(duì)于網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，稅務(wù)部門如何規(guī)避稅源流失風(fēng)險(xiǎn)？這在技術(shù)上已經(jīng)破題：今年1月24日，國內(nèi)首張稅務(wù)驗(yàn)證電子發(fā)票由太平洋保險(xiǎn)聯(lián)手江蘇省地稅局研發(fā)并應(yīng)用�？蛻衾渑吭诰W(wǎng)上投保防癌保障計(jì)劃后獲得首張電子發(fā)票�？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司官網(wǎng)輸入個(gè)人信息和保單信息即可查詢到與之對(duì)應(yīng)的“電子發(fā)票”，可以下載、打印可視化影像文件，同時(shí)江蘇地稅局網(wǎng)站也備有相關(guān)數(shù)據(jù)可供查詢和驗(yàn)證。
中國有句俗語：“有苗不愁長(zhǎng)”�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”眼下雖是小苗，但扎根全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，只要勤于修枝、防蟲，一定會(huì)枝干茁壯、枝繁葉茂。