“以房養(yǎng)老”，本質(zhì)上是一種小眾化的金融產(chǎn)品，并不一定適合所有中國(guó)家庭。

　　十多年前，“以房養(yǎng)老”被首次提出時(shí)，它是時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)公司總裁的孟曉蘇提出的一個(gè)設(shè)想，實(shí)際上是房地產(chǎn)商替保險(xiǎn)商琢磨出的一個(gè)金點(diǎn)子。

　　隨著中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，“4＋2＋1”家庭模式，使越來(lái)越多的人開(kāi)始為養(yǎng)老焦慮。

　　國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”時(shí)，立刻成為社會(huì)熱點(diǎn)。

　　事實(shí)上，作為舶來(lái)品的“以房養(yǎng)老”，在英美等國(guó)早已推行，但發(fā)展緩慢。這種養(yǎng)老方式，是指老人通過(guò)抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。美國(guó)二十多年來(lái)僅有3%的申請(qǐng)率，這不過(guò)是一種養(yǎng)老模式的補(bǔ)充。

　　在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種社會(huì)保障制度相對(duì)完善，“以房養(yǎng)老”屬于錦上添花，但對(duì)轉(zhuǎn)型期的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)像雪中“求”炭，因此“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)自推行起一直水土不服，上海、南京、北京、西安等地相繼試點(diǎn)，但應(yīng)者寥寥�？糠孔羽B(yǎng)老，成嗎？這是很多人心中的疑問(wèn)。

　　當(dāng)“以房養(yǎng)老”再次被熱議時(shí)，有人說(shuō)，它無(wú)疑將房子的重要性大幅提升，它不僅是丈母娘選婿的標(biāo)準(zhǔn)，也決定了一個(gè)人的一生。

　　假設(shè)一個(gè)30歲的年輕人在今年買(mǎi)房結(jié)婚。他用自己的積蓄和父母的一部分錢(qián)，買(mǎi)了一套100平方米的房子，繳納了30%的首付，剩下的按揭。參照2013年9月，西安房?jī)r(jià)為7233元/平方米，貸款30年、年利率為6.55%，按照每月等額本金還款計(jì)算，以后的30年里，他每月都需要償還銀行貸款3216.89元。

　　等到他60歲快退休時(shí)，房子終于歸自己了。但他三十年里，已經(jīng)向銀行支付利息65萬(wàn)余元，本息合計(jì)115.8萬(wàn)余元。如果他接著用這套房子抵押“以房養(yǎng)老”，之后直到他的生命結(jié)束，他將依舊因?yàn)榈拱唇液豌y行發(fā)生關(guān)系。

　　這種30歲置業(yè)，30年養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人的生活方式，你會(huì)選擇嗎？

　　中產(chǎn)階層：

　　不至于抵押房子才能養(yǎng)老吧？

　　李先生在西安一事業(yè)單位工作超過(guò)30年，明年秋季退休。在西安市工作了半輩子的他，一共積累了三套房產(chǎn)。

　　“準(zhǔn)確說(shuō)是三套半，房子面積都不大。一套是幾年前兒子結(jié)婚時(shí)借錢(qián)買(mǎi)的，欠債已還清；一套是單位當(dāng)年的半福利房，比較舊了，這幾年一直在出租；一套自己目前住的，通過(guò)朋友買(mǎi)的比較便宜的內(nèi)部房，還不到十年；那半套是用公積金按揭給小女兒買(mǎi)的，她雖然還在上學(xué)，但希望以后留在身邊，又怕房?jī)r(jià)漲，就先買(mǎi)下了。”李先生說(shuō)，他雖然擔(dān)任過(guò)領(lǐng)導(dǎo)副職，但家里一直負(fù)擔(dān)較重，和已經(jīng)從公務(wù)員崗位退休的愛(ài)人熬了半輩子，沒(méi)留下什么積蓄，“都貢獻(xiàn)給這幾套小房子了。”

　　李先生說(shuō)，“以房養(yǎng)老”剛推出時(shí)，他就跟身邊一些同齡的朋友、同事討論過(guò)，但普遍都持保留意見(jiàn)。大家基本都說(shuō)，這政策可能有好處，但不會(huì)考慮。”他的這些朋友大都是公職人員，收入較穩(wěn)定，算是中產(chǎn)階層。

　　“我覺(jué)得不至于抵押房子才能養(yǎng)老吧。”李先生的愛(ài)人這么說(shuō)，間接表達(dá)了其中一個(gè)原因：因?yàn)轲B(yǎng)老雙軌制的緣故，他們普遍對(duì)養(yǎng)老沒(méi)有太多焦慮。

　　低收入者：

　　房不留給娃別人咋說(shuō)我們？

　　養(yǎng)老壓力不大的群體對(duì)“以房養(yǎng)老”不感冒，那么養(yǎng)老壓力比較大的群體呢？

　　“房子還是留給娃吧，養(yǎng)老？總是有辦法的。”目前兼著兩份工作的工人張女士說(shuō)。她是土生土長(zhǎng)的西安人，和愛(ài)人曾在同一家國(guó)有印刷企業(yè)工作。輝煌一時(shí)的那家企業(yè)在大約十年前開(kāi)始走下坡路，于是張女士被買(mǎi)斷工齡，她的愛(ài)人下了崗。