原標(biāo)題：北京嚴(yán)控消費(fèi)貸 擠走兩成二套房購(gòu)房人
本報(bào)記者 劉宇鑫
本月初，北京銀監(jiān)局發(fā)布《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，提示轄內(nèi)各銀行防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過100萬元、期限10年以內(nèi)，且重申消費(fèi)貸不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。昨日，本市大型貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”市場(chǎng)人士披露，《通知》執(zhí)行近一個(gè)月來效果明顯，至少有20%的二套房購(gòu)房人不再動(dòng)消費(fèi)貸買房的腦筋。
封頂100萬元消費(fèi)貸不“夠用”
個(gè)人消費(fèi)貸款，主要指的是用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購(gòu)買耐用品乃至買車等方面的個(gè)人貸款。
在銀行住房貸款收緊時(shí)，讓個(gè)人消費(fèi)貸變相成為房貸，早已成了業(yè)內(nèi)公開的秘密。在一家大型房產(chǎn)中介已擔(dān)任6年店長(zhǎng)的張先生對(duì)記者說，當(dāng)二套房首付比例提高至七成后，很多已有一套住房的家庭因?yàn)闇惒积R高額首付款，多數(shù)都會(huì)選擇把首套房抵押給銀行借出消費(fèi)貸。購(gòu)房家庭可以從銀行獲得占房款三成的二套房貸款，加上消費(fèi)貸，購(gòu)房人實(shí)際使用的銀行貸款比例高達(dá)六至七成。
北京一家擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，如果是用房產(chǎn)抵押的消費(fèi)貸款，之前最高能申請(qǐng)到200萬元，用于首付是足夠了，但是，如果按照目前“不超100萬元”的消費(fèi)貸總額計(jì)算，購(gòu)房人想買到總價(jià)500萬元左右的房子，則需要拿出250萬元的高額首付，消費(fèi)貸對(duì)其購(gòu)房的支撐作用明顯減弱。
偉嘉安捷市場(chǎng)人士表示，近兩年來，北京樓市中約20%至30%的二套房購(gòu)房人有意用個(gè)人消費(fèi)貸買房。而在《通知》發(fā)布后，銀行信貸政策再一次趨緊，讓這部分人群不得不暫時(shí)改變購(gòu)房計(jì)劃。
“裝修”公司5月份一單沒做成
每次向客戶介紹消費(fèi)貸的“過橋”之旅，張店長(zhǎng)倒背如流：“二手房購(gòu)房人獲得的大額個(gè)人消費(fèi)貸，在與銀行簽訂合同時(shí)通常會(huì)以房屋裝修、購(gòu)買家具、珠寶等高消費(fèi)名義申請(qǐng)。”
可是按規(guī)定，銀行應(yīng)該將消費(fèi)貸直接打給售賣這些商品的商戶，但客戶如果提供一個(gè)他人或第三方公司的賬號(hào)—比如裝修公司，出具其與購(gòu)房人簽訂的裝修合同和發(fā)票，銀行也不會(huì)細(xì)查，能直接把款打過去，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸“過橋”目的，使其隨后變成房產(chǎn)抵押人即借款人的購(gòu)房貸款。
曾經(jīng)屢試不爽的這一招，在《通知》的嚴(yán)格要求下，如今還是否好使？
因?yàn)槌艘?guī)定100萬元的貸款額度控制，北京銀監(jiān)局要求各行對(duì)貸后的真實(shí)的消費(fèi)用途也實(shí)行嚴(yán)格審查，在貸款之后需要借款人提供真實(shí)的消費(fèi)發(fā)票�！耙酝捎趯彶椴粐�(yán)，為一些不能提供真實(shí)消費(fèi)發(fā)票及第三方賬戶的人群暗箱操作，達(dá)到購(gòu)房目的，代開發(fā)票的公司從中漁利�！痹揪褪茄b修工人出身的陳經(jīng)理開了一家裝修公司，兩年來假借為購(gòu)房人提供高額裝修服務(wù)為名，把購(gòu)房人申請(qǐng)的個(gè)人抵押消費(fèi)貸以裝修款的名義，從銀行借出來�？勺詮�5月份消費(fèi)貸從嚴(yán)管理后，他的“裝修”公司就沒做成一單生意，他琢磨著再干回老本行。
房屋典當(dāng)二次抵押趁機(jī)搶市場(chǎng)
“《通知》的又一個(gè)影響在于，即使客戶的豪宅能評(píng)估到500萬元，最多也只能申請(qǐng)100萬元的個(gè)人消費(fèi)貸了�！笔袌�(chǎng)人士分析，北京銀監(jiān)局發(fā)布新規(guī)嚴(yán)控抵押消費(fèi)貸款額度，而此前的抵押貸款額度為抵押物評(píng)估值的七成。
對(duì)此，多家貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)人士介紹，確有個(gè)人消費(fèi)需求的真實(shí)消費(fèi)客戶，可以與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作使用二次抵押或質(zhì)押手段，彌補(bǔ)資金需求缺口。如果是全款購(gòu)買的房屋，也可以通過擔(dān)保公司或典當(dāng)行將房屋質(zhì)押，用以彌補(bǔ)消費(fèi)貸限額后產(chǎn)生的資金缺口。
“據(jù)公司旗下數(shù)十家門店的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，5月份的房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)量，比去年同期增加了30%以上�！睂毴鹜ǖ洚�(dāng)綜合業(yè)務(wù)中心管理部劉會(huì)東說，從房屋典當(dāng)期限上可以看出，多數(shù)客戶采取的都是1個(gè)月以內(nèi)的短期方式，明顯是為了緩解燃眉之急。而且，房產(chǎn)典當(dāng)通常一兩天內(nèi)就可以放款，審核效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款。
(北京日?qǐng)?bào))