“無論您是不是首次購房，無論您購買的是商住還是商品房，我們都能將您的首付降下來”，目前，幾乎所有的售樓員面對(duì)買房人發(fā)愁首付比例高時(shí)都會(huì)這么說。
作為330新政中的重要組成部分，央行、住建部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，將二套房的最低首付比例下調(diào)至四成。雖然政策方面對(duì)于二套房首付有了較大的調(diào)整，但商業(yè)銀行方面對(duì)于二套房貸款首付比例并未放松到底，5成首付仍是市場主流。另一方面，被不少剛需首置購房人青睞的商住產(chǎn)品，5成首付一直是這部分購房人出手的阻礙。針對(duì)買房人的這些需求，包括開發(fā)商、貸款中介機(jī)構(gòu)以及近期大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融都想了不少辦法，推出一系列產(chǎn)品推動(dòng)購房人入市。不過專家也提醒，采用這類借貸方式大多會(huì)面臨款期短、月供高等問題，并不是所有人都適合，選擇時(shí)還應(yīng)謹(jǐn)慎。
五成首付阻礙購房人入市
今年3月多部門聯(lián)合、集中發(fā)布的一系列樓市新政落地以來，很多購房人受益于新政，陸續(xù)入市，北京樓市的整體成交量也在不斷攀升。
面對(duì)火熱的市場和已經(jīng)開始攀升的房價(jià)，一些想出手買房或換房的購房人急于入市，而首付就成為阻礙購房人入市的主要原因之一。
330新政中，央行、住建部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，將二套房的最低首付比例下調(diào)至四成。雖然政策放松了，但從各大商業(yè)銀行的落地情況看，四成首付在市場上很難尋覓到。根據(jù)融360統(tǒng)計(jì)顯示，北京市場一度出現(xiàn)4成、5成、6成、7成等各種首付，經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)整，目前北京大部分銀行二套房首付執(zhí)行5成，個(gè)別外資行仍執(zhí)行7成，執(zhí)行4成首付的只有興業(yè)銀行、江蘇銀行和南京銀行。利率方面，除渤海銀行針對(duì)VIP客戶可以給予最低基準(zhǔn)利率外，其他銀行均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%的利率。
除了二套換房人群外，還有一部分購房人一直面臨著高比例的首付。按照政策規(guī)定，非住宅項(xiàng)目貸款首付比例不能少于五成，小戶型商住公寓也同樣如此。但實(shí)際情況中，不少購買這類產(chǎn)品的購房人是沒有購房資格、首次置業(yè)的剛需客。五成的首付對(duì)于這部分購房人是不小的壓力。一位有意向在通州某商住項(xiàng)目購房的游女士就告訴《廣廈時(shí)代》，她看中的是一套總價(jià)120萬元左右的小戶型公寓，但是首付就要60萬元。她目前工作的收入還不錯(cuò)，月收入在兩萬元左右，年終還會(huì)有一筆獎(jiǎng)金，但讓她現(xiàn)在一次性拿出60萬元比較困難。游女士同時(shí)表示，她來項(xiàng)目幾次，都看到很多購房人聚集在售樓處，她很擔(dān)心樓盤不久以后就要漲價(jià)，如果價(jià)格一漲，她就更買不起了。
多種方式可籌首付
面對(duì)游女士的猶豫，她的置業(yè)顧問把項(xiàng)目合作網(wǎng)站的貸款專員介紹給了她，置業(yè)顧問表示，通過該網(wǎng)站可以降低首付比例。
貸款專員向游女士介紹了他們的業(yè)務(wù)，他表示，他們網(wǎng)站的首付貸分為兩種，信用版和抵押版，游女士的情況比較適合信用版，游女士最高可獲得首付一半的貸款，也就是30萬元，貸款期限可以為3-36個(gè)月不等，月利率為0.583%。
《廣廈時(shí)代》了解到，該貸款專員提到的首付貸是現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都可以提供的貸款方式，從最初只接受合作樓盤的貸款申請(qǐng)已經(jīng)擴(kuò)大到幾乎購買所有樓盤都可以獲得首付貸。以搜狐旗下的搜易貸為例，貸款最高額度是總房款的20%，6個(gè)月以內(nèi)的貸款可采取先息后本的還款方式，12個(gè)月以上可以選擇等額本息的還款方式。這種首付貸不僅適用于新房，購買二手房時(shí)也同樣可以申請(qǐng)。購房人可以注冊(cè)登錄后自行發(fā)起需求，等待投資人接單。
除了搜易貸外，包括搜房的天下貸、新浪旗下的房金所、鳳凰的鳳家貸等都推出了首付貸產(chǎn)品，幫助購房人籌集首付。除了為首套房籌集首付外，二手房換房、提前還款等都有相應(yīng)的產(chǎn)品在不斷推出。
不僅僅是這些互聯(lián)網(wǎng)公司提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，部分開發(fā)商也通過首付分期來給購房人更多籌集首付的時(shí)間。此外還有銀行的信用貸和抵押消費(fèi)貸款，購房人申請(qǐng)起來也比較方便。
以信用貸為例，在北京的某股份制商業(yè)銀行，貸款人只要在京有穩(wěn)定工作，名下有房子的貸款，還月供一年以上就可以申請(qǐng)一筆上限50萬元的信用貸款。雖然這些貸款被明令禁止用于買房，但在實(shí)際操作中，還是有不少貸款中介在以這種方式幫助購房人從銀行中貸得款項(xiàng)購房。
月供還款高 選擇需考慮自身情況
雖然各類企業(yè)、機(jī)構(gòu)給購房人提供了豐富的籌集首付方式，但這些方式相比普通的房貸，共同的特點(diǎn)都是月供高，貸款期限較短。
以通過搜易貸的首付貸貸款50萬元為例，如果借款期限為24個(gè)月，還款總額為561800元，每月還款額達(dá)23408元。再疊加上正常的銀行商業(yè)貸款，月供是個(gè)不小的數(shù)字。
另外，這些貸款一般都是以月利計(jì)算，相比商業(yè)銀行的貸款利率高出不少，疊加上服務(wù)費(fèi)多在10%左右，相比商貸不到5%的貸款利率高出一倍多。像上文提到的信用貸，貸款年利率為12%，50萬元的貸款額度，一年要付出6萬元的利息。
而對(duì)于信用貸和抵押消費(fèi)貸款，銀行工作人員表示，很少有借款人會(huì)選擇用信用貸購房，因?yàn)槔史浅８�，但抵押消費(fèi)貸款買房的情況確實(shí)一直存在。不過，購房人在利用這種貸款購房時(shí)，也需要多加注意。早在2010年，為配合國務(wù)院的調(diào)控政策，央行和銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，其中提出“各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購買住房”。雖然銀行一般除審核合同外，并不監(jiān)督消費(fèi)類貸款的后續(xù)使用情況，但如果貸款人被發(fā)現(xiàn)挪用消費(fèi)類貸款購房，銀行會(huì)給出停貸、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會(huì)被認(rèn)定為騙貸，會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用記錄，日后再次貸款就很困難了。本版文/門庭婷