第五，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需理性，多學(xué)習(xí)，莫盲從。謝先生持有7萬(wàn)的股票，目前被套，從感性上來(lái)說(shuō)是不會(huì)割掉的。而且7萬(wàn)元占到家庭資金總量的35%，比例相對(duì)適中。目前我國(guó)股票價(jià)格相對(duì)較低，謝先生在今后的投資中應(yīng)注意設(shè)定止損線，理性投資，多關(guān)注經(jīng)濟(jì)類(lèi)節(jié)目，積累經(jīng)驗(yàn)，以獲得更好的收益。所有的理財(cái)都是以家庭的需求為出發(fā)點(diǎn)，安全為主，收益為輔，切莫因利所誘，選擇超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍的產(chǎn)品。
專(zhuān)家支招二：做好家庭六大方面理財(cái)規(guī)劃
對(duì)于上有老下有小的“421家庭”來(lái)說(shuō)，理財(cái)尤顯重要，雖然這時(shí)此類(lèi)家庭經(jīng)濟(jì)支柱者都已步入中年，收入水平達(dá)到一生中的高峰，但支出也相對(duì)最多，包括子女的教育、老人的贍養(yǎng)以及家庭其他方方面面的支出讓許多當(dāng)家人勞神。其實(shí)現(xiàn)在的金融業(yè)已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，有些事情未必事必躬親，只要掌握相應(yīng)的理財(cái)工具和適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方法，就可使日常理財(cái)輕松完成。
案例分析：
謝先生家庭年收入120000元，年開(kāi)支68000元，節(jié)余52000元。家庭年結(jié)余比率為43%，比較接近于合理比例50%左右。可見(jiàn)謝先生家庭的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，日�？刂崎_(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力也不錯(cuò)。從收入來(lái)源來(lái)看，謝先生家庭收入構(gòu)成基本上是工資收入，投資性收入非常薄弱。家庭總資產(chǎn)約150萬(wàn)左右(房子按1.5萬(wàn)元/平米計(jì)算)。從家庭資產(chǎn)的分布情況來(lái)看，房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，謝先生家庭的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏流動(dòng)性。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。家庭保障方面，謝先生及妻子僅有社會(huì)保險(xiǎn)，只能滿(mǎn)足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。孩子四歲，教育金的儲(chǔ)備也應(yīng)當(dāng)盡早安排。而且，雙方父母退休金較少，隨著年齡越高，醫(yī)療健康費(fèi)用將會(huì)隨之增加，也需要為此提前作好準(zhǔn)備。
解決方案：
謝先生家庭正處于成長(zhǎng)期，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)做好以下幾個(gè)方面：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。
首先是現(xiàn)金規(guī)劃。建立家庭備用金是現(xiàn)代社會(huì)家庭成員正常生活的基礎(chǔ)，可以避免因?yàn)橐馔饧膊∈鹿驶蛲话l(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員更安心地工作和生活。現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是家庭月生活費(fèi)用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右，因此建議謝先生儲(chǔ)備金保留5倍，大概3萬(wàn)元，通過(guò)銀行定活期存款就可以實(shí)現(xiàn)。另外就是家庭應(yīng)急金，尤其是父母退休金不高，建議適當(dāng)多留一點(diǎn)，預(yù)留5萬(wàn)元。但是建議購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金收益高于活期存款，又可以?xún)商焱ㄖ`活取現(xiàn)。除此之外，還建議謝先生夫妻兩人各申請(qǐng)一張信用卡，分別申請(qǐng)1萬(wàn)元的信用額度，可作為臨時(shí)應(yīng)急資金來(lái)源，加上前述8萬(wàn)元，謝先生一家萬(wàn)一有什么困難，短期里可以動(dòng)用10萬(wàn)元現(xiàn)金儲(chǔ)備，應(yīng)該就可以輕松應(yīng)付了。
其次是消費(fèi)規(guī)劃。孩子四歲，面臨入學(xué)，因此換一套學(xué)區(qū)房也是很多家長(zhǎng)追求的，對(duì)于謝先生目前來(lái)講最現(xiàn)實(shí)的辦法就是賣(mài)掉現(xiàn)有住房，通過(guò)調(diào)整負(fù)債比率實(shí)現(xiàn)換購(gòu)。獲得約100萬(wàn)左右的資金，然后選擇購(gòu)買(mǎi)總價(jià)不超過(guò)150萬(wàn)的學(xué)區(qū)房，采用首付五成按揭。
第三是教育規(guī)劃。主要是大學(xué)教育金的提前儲(chǔ)備，目前大學(xué)教育費(fèi)用按每年2萬(wàn)元計(jì)算的話，4年總共需要8萬(wàn)元，假設(shè)通脹預(yù)期為5%計(jì)算，到謝先生孩子上大學(xué)還有14年，屆時(shí)將需要16萬(wàn)左右。
第四是保險(xiǎn)規(guī)劃。謝先生夫妻無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，而單位購(gòu)買(mǎi)的基本保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足部分的保障要求，很難全面保障，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議謝先生夫婦增加購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃雙十原則，兩人年繳保費(fèi)不超過(guò)總收入10%，大約1萬(wàn)元。
第五是投資規(guī)劃。對(duì)于謝先生這樣的成長(zhǎng)期家庭來(lái)說(shuō)應(yīng)以穩(wěn)健為主。經(jīng)過(guò)現(xiàn)金規(guī)劃調(diào)整，謝先生之前12萬(wàn)銀行存款還有4萬(wàn)；股市專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足的話，建議將7萬(wàn)元解套；通過(guò)換房擴(kuò)大負(fù)債比率，又可以獲得30萬(wàn)左右的可投資資產(chǎn)，總共40萬(wàn)元基礎(chǔ)資金。針對(duì)于短期換房消費(fèi)和中期子女教育金儲(chǔ)備，建議選擇固定收益類(lèi)理財(cái)，年化收益約10%，除了可以輕松彌補(bǔ)月供之外，到孩子18歲時(shí)，還可以輕松完成教育金的儲(chǔ)備。