■本報記者 張 歆
由于專業(yè)性強，行業(yè)潛規(guī)則經(jīng)常能夠大行其道，即使是以嚴謹著稱的金融產(chǎn)品也未能免俗。
累計發(fā)行接近4億張的信用卡已經(jīng)成為很多人錢包的“標配”，而單筆業(yè)務分期或者是賬單分期也曾經(jīng)被大量的用戶所使用�！蹲C券日報》記者注意到，商業(yè)銀行所熱衷推薦的信用卡分期付款存在通過“偷換概念”進行銷售誤導的嫌疑：銀行以分期總金額乘以一定的手續(xù)費系數(shù)來確定客戶所需支付的手續(xù)費總額，并對于隨著客戶分期還款，貸款額迅速下降，資金占用減少的情況視而不見。本報記者按照某股份制銀行信用卡中心客服人員提供的數(shù)據(jù)進行測算并發(fā)現(xiàn)，如果按照賬單分期總金額口徑的說法，客戶支付的年化手續(xù)費貌似不足8%，但是如果考慮到用戶占用資金遞減的情況，實際的年化手續(xù)費費率約為17%。
信用卡分期“誘惑升級”
對于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不會陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期兩種，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取對應的手續(xù)費。無論是賬單分期和單筆消費分期，其前提都是先產(chǎn)生消費行為，然后銀行再對產(chǎn)生的信用貸款進行分期償還的設定。
然而近日，先貸款后消費的現(xiàn)金分期業(yè)務賺取了更多的眼球。
“信用卡賬單分期和單筆消費分期都弱爆了”，公司白領(lǐng)小李對本報記者表示，“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再自由消費”。
事實上，目前多家銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，其最大特點是無需任何抵押和擔保，客戶申請獲批后，最快第二個工作日就能拿到錢，而這項服務目前的最高貸款金額為30萬元人民幣。
“銀行的人告訴我，如果我要申請信用卡現(xiàn)金分期，我的貸款額度可以‘秒提’至5萬元”，小李表示，此前其信用卡授信額度上限不足4萬元，而5萬元也正好是小李信用卡發(fā)卡行設定的現(xiàn)金分期業(yè)務的最高貸款額度。
當然，小李眼中的“自由消費”并不是絕對的。多數(shù)銀行都明確表示，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資），僅限用于消費（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療等）。
也有銀行在格式合同中直接約定，“如持卡人未能在規(guī)定時間提交或提交的材料無法證明現(xiàn)金分期資金用于約定用途的，則構(gòu)成持卡人違約，我們有權(quán)提前終止現(xiàn)金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”。
真實手續(xù)費費率測算
信用卡分期業(yè)務的火爆背后，“零利息、低手續(xù)費”的市場形象顯然加分不少。然而，本報記者注意到，信用卡分期業(yè)務的成本遠不像銀行宣傳的那樣低。
以一筆總額為24000元的信用卡分期業(yè)務為例，根據(jù)分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續(xù)費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對本報記者表示，“如果是選擇按照12個月進行分期，手續(xù)費按每月0.66%收�。蝗绻x擇按照24個月分期，手續(xù)費按照每個月0.68%來收取”。據(jù)此計算，12個月分期的手續(xù)費合計支出為24000*0.66%*12=1900.8元；24個月分期的手續(xù)費合計為24000*0.68%*24=3916.8元。
值得一提的是，按照銀行客服人員的說法，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。
但是，顯然持卡人并不是一直使用著24000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個月和24個月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為2000元和1000元，月均的資金占用約為11000元和11500元。
如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實際的手續(xù)費費率接近17%，而24期分期付款的年化手續(xù)費費率還要更高一些。
另據(jù)記者了解，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的手續(xù)費通常比上述測算的賬單分期的手續(xù)費還要更高一些。