看得出來(lái)，以房養(yǎng)老，就是一款個(gè)性化的小眾金融產(chǎn)品，用知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者馬光遠(yuǎn)的話說(shuō)：“這是個(gè)金融產(chǎn)品，不是社保產(chǎn)品。只需金融部門(mén)放開(kāi)即可，和養(yǎng)老無(wú)關(guān)”。說(shuō)白了，就是在政府兜底之外，引入金融資本介入養(yǎng)老事務(wù)的一款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
房產(chǎn)商替保險(xiǎn)商琢磨出的一個(gè)金點(diǎn)子
提出“以房養(yǎng)老”時(shí)，孟曉蘇是中國(guó)最大的房地產(chǎn)商中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)公司總裁�？芍^是，房產(chǎn)商替保險(xiǎn)商琢磨出了一個(gè)金點(diǎn)子，按孟曉蘇的話說(shuō)，“我要貢獻(xiàn)給保險(xiǎn)業(yè)，貢獻(xiàn)給有房的老人”，“不是為了賺錢(qián)，只是覺(jué)得金融產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新”。
其實(shí)，這一設(shè)想的提出還與當(dāng)時(shí)孟曉蘇的工作調(diào)動(dòng)有關(guān)。1992年，孟曉蘇調(diào)至中房集團(tuán)工作，1998年，組織上考慮將他調(diào)到一家國(guó)有保險(xiǎn)公司當(dāng)總經(jīng)理，當(dāng)時(shí)，那家保險(xiǎn)公司急需扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)頹勢(shì)，于是，孟曉蘇開(kāi)始提前進(jìn)入角色，琢磨出了一個(gè)“以防養(yǎng)老”的方案，雖然此后調(diào)動(dòng)并未成行，但卻促成了“以房養(yǎng)老”理論框架的形成。2003年3月，他呈遞給剛當(dāng)選總理不久的溫家寶一份關(guān)于《建立“反向抵押貸款”的壽險(xiǎn)服務(wù)》的建議稿得到批示。
老齡化壓力，急需多樣化的養(yǎng)老模式，“以房養(yǎng)老”獲得了相關(guān)部門(mén)的支持。但好事多磨，在推動(dòng)產(chǎn)品入市受阻后，2006年，孟曉蘇牽頭創(chuàng)辦幸福人壽保險(xiǎn)，致力于開(kāi)發(fā)“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，但直到今天幸福人壽的主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，仍然看不到“以房養(yǎng)老”的身影。而與此同時(shí)，南京、上海等地也零星啟動(dòng)試點(diǎn)，卻也成績(jī)慘淡：南京試水?dāng)R淺，上海6年6例……此情此景，固然與試點(diǎn)政策的設(shè)置保守有關(guān)，特別是，人們對(duì)這一新事物本身的道德正當(dāng)性頗有非議，但孟曉蘇堅(jiān)信這只是暫時(shí)的困難。其信心不免讓人想到那個(gè)著名的寓言：旅人在沙漠中迷了路，正在口渴難耐之時(shí)看到了半瓶水，一人哀嘆：“只剩半瓶了。”另一人則驚喜道：“啊！還有半瓶！”
當(dāng)下國(guó)人比較普遍的觀念里，養(yǎng)老無(wú)疑是政府的責(zé)任和義務(wù)。但一個(gè)客觀的問(wèn)題在于，責(zé)任并不意味著大包大攬，這個(gè)責(zé)任其實(shí)只是個(gè)兜底的責(zé)任。由于我國(guó)多年實(shí)行低收入政策，絕大多數(shù)老年人沒(méi)有形成多少積蓄，只能靠有限的退休金生活，除此之外，已難于找出更多、更好的辦法來(lái)保障老年人的生活，不過(guò)，不少老人手上有較大價(jià)值的房產(chǎn)，這筆凝固資產(chǎn)如果能盤(pán)活，就完全可以解決“有房富人、現(xiàn)金窮人”這一數(shù)量龐大人群的養(yǎng)老問(wèn)題。在商言商，惦念著“這筆凝固資產(chǎn)如何盤(pán)活”的孟曉蘇，開(kāi)出的辦法就是市場(chǎng)化的“以房養(yǎng)老”。
其實(shí)，在養(yǎng)老問(wèn)題上，“市長(zhǎng)”有責(zé)自不待言，但向“市場(chǎng)”問(wèn)路，也同樣是一個(gè)選擇項(xiàng)。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院院長(zhǎng)周其仁就認(rèn)為，養(yǎng)老問(wèn)題不能壓到政府頭上，從全世界看，多數(shù)人都不靠政府養(yǎng)老，國(guó)家只是起一個(gè)兜底的作用。
住房商品化的今天，住房具備居住和投資兩大屬性，那么，開(kāi)發(fā)出“以房養(yǎng)老”這一商業(yè)險(xiǎn)種本身順理成章。除了前文提到的楊招娣，孟曉蘇常常用直觀的數(shù)據(jù)“推銷(xiāo)”以房養(yǎng)老這一險(xiǎn)種，不過(guò)，他同時(shí)也承認(rèn)，因房產(chǎn)價(jià)值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的月收益是不同的。還要說(shuō)明的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)尚無(wú)相關(guān)業(yè)務(wù)，這些收益都是根據(jù)國(guó)外“抵押式以房養(yǎng)老”計(jì)算出來(lái)的，至于將來(lái)具體收益究竟幾何尚無(wú)法精確定論，但“以房養(yǎng)老”的實(shí)惠和好處毫無(wú)爭(zhēng)議。新事物的接受需要一個(gè)過(guò)程
當(dāng)�；丶铱纯炊夹枰苑傻男问綇�(qiáng)制時(shí)，可以想象，中國(guó)式養(yǎng)老正面臨著怎樣的窘境。孟曉蘇自己也清楚“以房養(yǎng)老”推行起來(lái)很難，感嘆“創(chuàng)新不容易”，特別是有人以保險(xiǎn)公司不待見(jiàn)、百姓也是反對(duì)多于贊成，由此認(rèn)定這是一款買(mǎi)賣(mài)雙方都不需要的產(chǎn)品時(shí)，他以曾經(jīng)親歷住房抵押貸款從最初的抵制到普及這一艱辛過(guò)程告訴人們要有信心。