當(dāng)時,一開始讓老百姓借錢買,老百姓說我為什么借錢買?銀行也說憑什么借?不還錢怎么辦?這看起來供需雙方都不需要,但經(jīng)過兩頭做工作,用了三年時間最終推動了居民住房抵押貸款在中國的實行,現(xiàn)在又輪到以房養(yǎng)老了。“有些東西在開始的時候,雖然好是好,但人們終究不懂得,這個時候,不知者不為過,需要的就是要做這方面的工作。”
還有人擔(dān)心70年產(chǎn)權(quán)怎么辦?孟曉蘇的答案是“甩給保險公司不就完了”,而且,物權(quán)法中有自動續(xù)期的規(guī)定;還有人擔(dān)心拆遷,其實,有了補償款,拿錢接著入保險,還是贖回去,都是選擇項;還有說房價跌了咋辦,那就更不用擔(dān)心了,擔(dān)心的該是保險公司……在孟曉蘇看來,擔(dān)心的多是犯不著的,有些擔(dān)心是沒有必要的。
其實,當(dāng)“以房養(yǎng)老”由國家確定推動時,意味著定會出臺相應(yīng)的配套措施“保駕護航”,諸如一些法律和制度層面的路障,注定將不復(fù)存在。而且,以國外的經(jīng)驗看,“以房養(yǎng)老”有個天然的好處就是合理避稅,也許可以這么說,當(dāng)“以房養(yǎng)老”確定要來,遺產(chǎn)稅肯定要趕來“護駕”了。
經(jīng)歷過住房抵押貸款的那一輪反對聲,孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”這一輪反對感到并不意外,“因為沒有這個東西,就不知道需不需要”。但他也強調(diào),“以房養(yǎng)老”被遷怒,“這里面,與前段時間政府在養(yǎng)老問題上發(fā)出了一些很不適合的說法有關(guān),比如延遲退休年齡、養(yǎng)老金短缺,現(xiàn)在一說‘以房養(yǎng)老’,難免讓人感覺是推卸責(zé)任,老百姓的這種情緒值得注意,不是沒有原因的。”
“保險業(yè)太官方化”
才是難纏的阻力
10余年來,孟曉蘇扛著中國“以房養(yǎng)老”模式的首創(chuàng)者和推動者的頭銜,如果以結(jié)果論,“以房養(yǎng)老”可以說是推而不動、動而不前,孟曉蘇認(rèn)為癥結(jié)是“保險業(yè)太官方化”,所以“好心當(dāng)了驢肝肺”。
前些年,房價上漲,保險公司非說跌,等到房價漲起來之后,也沒有總結(jié)經(jīng)驗又說明年會跌。明明一直在漲,卻一直都不做,錯失了一個很好的商業(yè)機遇,如果真的是一個商業(yè)化機構(gòu),老板早把這些人炒了。在孟曉蘇看來,這就是缺乏市場化的結(jié)果。雖然保險業(yè)現(xiàn)在也很困難,但能混就混,不積極進取。
不過,孟曉蘇也承認(rèn),保險公司只有在房價穩(wěn)中有升的情況下才愿意做“以房養(yǎng)老”。這是市場的邏輯使然。像美國,近幾年房價下跌,保險公司不太愿意做,“當(dāng)保險公司看跌的時候,怎么敢做?錢又不是他自己的,都是保戶的。”而且,國外有的國家,因為醫(yī)療條件好了,老人壽命延長,保險公司支付養(yǎng)老金相應(yīng)多了就無利可圖,加上本身有比較完善的養(yǎng)老保障體系,老百姓也不是很需要了,所以進展緩慢,最早推行“以房養(yǎng)老”的荷蘭就中途而廢。而在中國,老百姓只有房、沒有錢,社保水平低,這在孟曉蘇看來,“以房養(yǎng)老這一險種適合我國的國情”,“使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務(wù)”。本來,按最初設(shè)想,這一商業(yè)險種并非針對所有老人,比如,由于房屋無法上市交易的政策原因使得農(nóng)村老人自然被排除在外,而城市老人也起碼需要有自有房屋這一先決條件。但走過10余年的一路風(fēng)風(fēng)雨雨,孟曉蘇已經(jīng)逐步將目標(biāo)群鎖定在無繼承之虞的城市無子女家庭和失獨家庭身上。按照他的簡單推算,約占人口10%的無子女家庭和失獨家庭中,除去一半農(nóng)村老人,以及城市里富有的不用抵押房子來養(yǎng)老和窮的沒房抵押的老人,剩下的大約3%,也就是讓60萬的孤寡老人極大地改善晚年生活,這款產(chǎn)品就能從此立住腳,然后逐步擴大,孟曉蘇預(yù)計“以房養(yǎng)老不會再等10年”。