盡管外界對搜易貸主推業(yè)務(wù)之一的“首付貸”存在不少疑問，但背靠搜狐集團(tuán)大樹，上線不到兩個(gè)月的搜易貸，目前平均每天的平臺交易額已達(dá)500萬元左右，搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷預(yù)計(jì)11月他們的月交易額能突破1億元。“首付貸”是否會增加銀行的房貸風(fēng)險(xiǎn)？這一業(yè)務(wù)能有多大的市場空間？帶著問題，中華工商時(shí)報(bào)記者走進(jìn)搜易貸所在的中關(guān)村SOHO，與搜易貸COO蔣軒進(jìn)行了促膝長談。
風(fēng)險(xiǎn)中的商機(jī)
蔣軒認(rèn)為外界對“首付貸”有疑問很正常，那是不是這個(gè)人付不起首付，是不是說這個(gè)人借了首付，就表示他這個(gè)人的資產(chǎn)很差？蔣軒的回答是：不一定的。
蔣軒對記者說，其實(shí)借款是看兩個(gè)方面的，一個(gè)是還款能力，一個(gè)是還款意愿。還款意愿，比如說他有穩(wěn)定的工作，一直以來的信用很好，賬單、水電媒氣都能正常地繳納，而且有穩(wěn)定的工作，穩(wěn)定的收入，他之前也沒有惡意的逾期，違反信用的一些事情，這是還款意愿。第二就是還款能力，還款能力看什么呢？看他現(xiàn)有的資產(chǎn)、外面的現(xiàn)金流。這兩個(gè)其實(shí)跟他能不能首付都沒有太大的聯(lián)系。
“我們?nèi)タ吹絿�，中國的放貸首付30%，其實(shí)國外很多國家的首付是非常低的。所以我們從比較先進(jìn)的國家來學(xué)習(xí)，把首付的門檻降低，其實(shí)它不是一個(gè)絕對的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，只要你把控得好，其實(shí)這個(gè)東西是合理的，也是可以控制的�！笔Y軒對記者說，搜易貸對首付貸的借款人是有嚴(yán)格甄選的，避免產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)。所以，“首付貸”主要用戶還是集中在所謂的剛需和改善性購房上面。這樣，搜易貸就把風(fēng)險(xiǎn)比較高的，比如說投資性購房，比如說旅游地產(chǎn)、商業(yè)地產(chǎn)，其實(shí)都過濾掉了。剛需和改善性購房人群有一個(gè)特點(diǎn)，就是他們比較年輕，但是他們都有比較穩(wěn)定的工作和收入，他們可能真的就是因?yàn)榉e蓄不夠，所以很難買到稱心如意的房子。
蔣軒進(jìn)一步解釋說：“搜易貸不是讓一個(gè)完全沒有能力的人去買房，而是讓一個(gè)有能力買房的人去買他更想要的一個(gè)房子。理論上我們讓借款人首付一成，我們能貸給他房貸的20%，但實(shí)際上這是我們產(chǎn)品最大程度的參數(shù)，他能夠貸到這個(gè)參數(shù)，有各種各樣的限制和評估，就跟銀行的信用貸款審核一樣，是有很多文件評估的，是一個(gè)合理的授信，并不是說你來一個(gè)人，我就能給你那么多�！�
記者了解到，“首付貸”本身也是有擔(dān)保的，所以它有很多參數(shù)上的設(shè)計(jì)，盡可能在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如說所有的還款時(shí)間，都是在交房前的，這樣可以通過一些協(xié)議和約定，能夠進(jìn)一步降低借款人違約的概率。第二個(gè)是這個(gè)借款人本身也有開發(fā)商擔(dān)保，搜易貸對開發(fā)商也會做一些準(zhǔn)入和限制，所以有很多個(gè)層面，通過借款人的層面，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)的層面，通過人群篩選的層面，通過開發(fā)商準(zhǔn)入的層面，搜易貸在通過各種層面去控制這個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
堅(jiān)持小額信貸原則
在具體業(yè)務(wù)操作層面，記者了解到，“首付貸”是通過搜狐焦點(diǎn)來落地，搜狐焦點(diǎn)會協(xié)助搜易貸在其合作的樓盤里面落地“首付貸”。在借款人申請之后，審核評估，包括開發(fā)商本身樓盤的準(zhǔn)入和授信，是由搜易貸得風(fēng)控團(tuán)隊(duì)去做。搜易貸和搜狐焦點(diǎn)有一個(gè)分工協(xié)作。因?yàn)榻裹c(diǎn)在全國各地都有分站，有地面部隊(duì)，搜易貸的特長和能力是在于產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)，再就是風(fēng)控端的能力，這樣就能優(yōu)勢互補(bǔ)開展合作。
目前“首付貸”大概在全國覆蓋了有10多個(gè)樓盤，超過8個(gè)城市，搜易貸現(xiàn)在希望這個(gè)覆蓋量能夠進(jìn)一步提升，也在跟合作的開發(fā)商一道探討，這個(gè)產(chǎn)品有沒有什么可以更加改進(jìn)的空間。搜易貸是不是以后就靠著“首付貸”打天下呢？蔣軒說：“那肯定是不可能的。首先我們認(rèn)為它有很大的需求，我們也會認(rèn)為還是有很多不那么完善的地方，這是肯定的，所以也是一邊去運(yùn)行，一邊去改進(jìn)它，后面也會有，比如說首付貸的2.0出來，可能是面對二手房等等，它的使用范圍、使用場景，它的申請的便利度都會不斷地提升，所以這個(gè)產(chǎn)品用戶的接受程度和覆蓋度應(yīng)該是逐漸增加的。”
記者問蔣軒：“今年以來，整個(gè)的P2P行業(yè)的一個(gè)新的動(dòng)向，是對供應(yīng)鏈當(dāng)中的企業(yè)提供融資的服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，獲利空間更大，搜易貸會不會進(jìn)入這一領(lǐng)域呢？”
蔣軒回答說，搜易貸覺得P2P就應(yīng)該堅(jiān)持小額分散，所以他們目前不管是新一代產(chǎn)品還是首付產(chǎn)品，它的額度是很小的，因?yàn)榈搅艘欢ǖ念~度之后，可能不是P2P能夠提供服務(wù)了，像銀行，包括像信托等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都能夠提供融資的需求。搜易貸跟它們競爭，不一定有比較明顯的優(yōu)勢，第二個(gè)就是從風(fēng)險(xiǎn)上來把控，搜易貸認(rèn)為其實(shí)小額分散，能很好地控制投資的風(fēng)險(xiǎn)。不僅僅是金額上的小額分散，投資的行業(yè)，借款人的地域，借款人的種類，其實(shí)都是很分散的，這樣能夠抵御很多系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。
在創(chuàng)新中迎接監(jiān)管
10月24日，何捷在“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法制論壇”指出，近兩年來中國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，在業(yè)務(wù)模式、交易規(guī)模和企業(yè)的數(shù)量、投資市場方面都有重大的突破，特別是到了2014年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有了井噴式的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2014年9月中國P2P行業(yè)的交易額已經(jīng)達(dá)到了1600億，按照目前的趨勢，到年底突破2500億元沒有什么懸念。與此同時(shí)，中國的網(wǎng)貸平臺數(shù)量也在增長，浙江地區(qū)每月增長5%，截至9月底全國的運(yùn)營平臺達(dá)到了1400家。但值得注意的是，問題平臺也在不斷涌現(xiàn)，據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)字，過去的9個(gè)月中平臺跑路事件基本沒有停過，而且問題的平臺占到所有的平臺數(shù)的12%左右，從2013年到現(xiàn)在投資者被套牢的資金已經(jīng)達(dá)到了20億元。那么問題平臺為什么屢禁不止呢？首先，在P2P行業(yè)的高速發(fā)展的過程中，行業(yè)整體表現(xiàn)是浮躁的，有一些平臺為了尋求風(fēng)投，編制概念進(jìn)行市場宣傳，不規(guī)范的平臺比比皆是，資金池和錯(cuò)配問題嚴(yán)重。其次，平臺風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，缺乏有效的風(fēng)控，資金流向未能得到有效的監(jiān)控等等。
此外，P2P行業(yè)對投資者的保護(hù)不足。何捷透露，搜易貸正是在這個(gè)行業(yè)的背景下誕生，一方面看好互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，另一方面也看到行業(yè)存在的問題。搜易貸聚焦民間的小微借貸，致力于推動(dòng)中國信貸行業(yè)的市場化、平民化，同時(shí)也從風(fēng)控模式和規(guī)范運(yùn)營方面進(jìn)行了大量積極的探索。
何捷指出，搜易貸期望行業(yè)法律監(jiān)管制度盡快出臺，減少監(jiān)管部門帶給投資人不明確的因素。希望在不影響創(chuàng)新的前提下，盡可能提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，從而改變目前市場上平臺魚目混雜的狀況，讓收益與風(fēng)險(xiǎn)回歸到投資的本質(zhì)，建立立體化的保障體系，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而使整個(gè)行業(yè)得到健康的發(fā)展。搜易貸將秉持著平臺利率合理化、信息透明、小額分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，與業(yè)界一起制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巴塞爾協(xié)議，建立適應(yīng)小微客戶完整的、審慎的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。
何捷透露，搜狐集團(tuán)多元化的生態(tài)體系將成為搜易貸的主要競爭優(yōu)勢，通過多年的O2O的布局以及互聯(lián)網(wǎng)開放的文化，搜易貸將依托搜狐集團(tuán)的資源，與業(yè)界一起創(chuàng)立行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)界共贏。