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    案例:滬漂單身男置業(yè)和保障計(jì)劃

    2010-05-28 20:22:30

    來(lái)源:《理財(cái)周刊》

      房貸險(xiǎn)不保障的范圍包括:被保險(xiǎn)人的疾病身故或者因疾病、失業(yè)造成的收入不穩(wěn)定。排除個(gè)人能力原因的失業(yè)。

      我們認(rèn)為,秦先生這樣的人群,包括他今后組建家庭后,最不能承受、且比較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自于健康狀況突然變差從而導(dǎo)致整個(gè)家庭生活水平急劇下降。所以,如果今后小秦購(gòu)房、結(jié)婚,家庭有一定負(fù)債,那么保障主貸人的賺錢能力是重中之重!

      除卻房貸險(xiǎn)能保障意外情況下的供款能力,重大疾病保險(xiǎn)和普通人身意外傷害保險(xiǎn)也很重要。

      保障額度上,幾個(gè)投保品種的身故保障總額,應(yīng)至少要覆蓋房貸額度。

      保險(xiǎn)期間,則建議先選擇定期產(chǎn)品,不建議購(gòu)買終身型保險(xiǎn)。因?yàn)椋懈哳~負(fù)債的年輕家庭,首先考慮的是如何安全的、快速地將貸款還清,所以,用于保險(xiǎn)的資金應(yīng)盡量控制在較低水平。

      當(dāng)然,雖然現(xiàn)在小秦還沒(méi)有結(jié)婚,但購(gòu)房和結(jié)婚計(jì)劃其實(shí)已經(jīng)提上了議事日程,健康和意外保險(xiǎn)方面可以及早準(zhǔn)備起來(lái)了。

      購(gòu)房后,秦先生可以以主貸款人身份投保房貸險(xiǎn),同時(shí)在房貸險(xiǎn)之后,再做一些其它保險(xiǎn)計(jì)劃補(bǔ)充。比如,投保意外保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn),50萬(wàn)元保額,20年期保障。

      也可以加保定期重大疾病險(xiǎn)。如人保健康一款“關(guān)愛(ài)專家定期重大疾病保險(xiǎn)”,可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買,秦先生如果選擇20~30萬(wàn)元保額,20年期,20年繳費(fèi),31歲男性年繳保費(fèi)約1200~1800元。,這種費(fèi)率低、保障水平足夠的消費(fèi)型險(xiǎn)種,比較適合年輕人。

      這樣一來(lái),秦先生的生命保障、重大疾病保障、房屋財(cái)產(chǎn)保障、意外傷害保障,讓秦先生在高額負(fù)債的情況下沒(méi)有后顧之憂。而此類計(jì)劃可以根據(jù)貸款額度降低而隨之調(diào)整額度,非常靈活,同時(shí)又經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

      當(dāng)然,秦先生成家后還應(yīng)考慮太太和孩子的保險(xiǎn),首選健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn),這樣也能在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

      關(guān)于秦先生的父母方面,可以說(shuō)服父母把存款改為稍微積極點(diǎn)的投資也是不錯(cuò)的選擇,這樣可以讓其資產(chǎn)保值增值。在保險(xiǎn)方面,由于年齡和費(fèi)用的因素,可選擇的范圍較小,可購(gòu)買意外保險(xiǎn)、老年意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。

      總而言之,一個(gè)新家庭的保障重點(diǎn)是保障家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的賺錢能力,隨著今后家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)債狀況的變化,再積極地做出相應(yīng)調(diào)整,使保險(xiǎn)計(jì)劃適合家庭的整體現(xiàn)狀,讓家人在享有保障的基礎(chǔ)上無(wú)憂無(wú)慮地生活。

      人保健康險(xiǎn)公司上海分公司  彭云霞

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