房貸險(xiǎn)不保障的范圍包括：被保險(xiǎn)人的疾病身故或者因疾病、失業(yè)造成的收入不穩(wěn)定。排除個(gè)人能力原因的失業(yè)。
我們認(rèn)為，秦先生這樣的人群，包括他今后組建家庭后，最不能承受、且比較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自于健康狀況突然變差從而導(dǎo)致整個(gè)家庭生活水平急劇下降。所以，如果今后小秦購(gòu)房、結(jié)婚，家庭有一定負(fù)債，那么保障主貸人的賺錢能力是重中之重！
除卻房貸險(xiǎn)能保障意外情況下的供款能力，重大疾病保險(xiǎn)和普通人身意外傷害保險(xiǎn)也很重要。
保障額度上，幾個(gè)投保品種的身故保障總額，應(yīng)至少要覆蓋房貸額度。
保險(xiǎn)期間，則建議先選擇定期產(chǎn)品，不建議購(gòu)買終身型保險(xiǎn)。因?yàn)椋懈哳~負(fù)債的年輕家庭，首先考慮的是如何安全的、快速地將貸款還清，所以，用于保險(xiǎn)的資金應(yīng)盡量控制在較低水平。
當(dāng)然，雖然現(xiàn)在小秦還沒(méi)有結(jié)婚，但購(gòu)房和結(jié)婚計(jì)劃其實(shí)已經(jīng)提上了議事日程，健康和意外保險(xiǎn)方面可以及早準(zhǔn)備起來(lái)了。
購(gòu)房后，秦先生可以以主貸款人身份投保房貸險(xiǎn)，同時(shí)在房貸險(xiǎn)之后，再做一些其它保險(xiǎn)計(jì)劃補(bǔ)充。比如，投保意外保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，50萬(wàn)元保額，20年期保障。
也可以加保定期重大疾病險(xiǎn)。如人保健康一款“關(guān)愛(ài)專家定期重大疾病保險(xiǎn)”，可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，秦先生如果選擇20~30萬(wàn)元保額，20年期，20年繳費(fèi)，31歲男性年繳保費(fèi)約1200~1800元。，這種費(fèi)率低、保障水平足夠的消費(fèi)型險(xiǎn)種，比較適合年輕人。
這樣一來(lái)，秦先生的生命保障、重大疾病保障、房屋財(cái)產(chǎn)保障、意外傷害保障，讓秦先生在高額負(fù)債的情況下沒(méi)有后顧之憂。而此類計(jì)劃可以根據(jù)貸款額度降低而隨之調(diào)整額度，非常靈活，同時(shí)又經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
當(dāng)然，秦先生成家后還應(yīng)考慮太太和孩子的保險(xiǎn)，首選健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，這樣也能在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
關(guān)于秦先生的父母方面，可以說(shuō)服父母把存款改為稍微積極點(diǎn)的投資也是不錯(cuò)的選擇，這樣可以讓其資產(chǎn)保值增值。在保險(xiǎn)方面，由于年齡和費(fèi)用的因素，可選擇的范圍較小，可購(gòu)買意外保險(xiǎn)、老年意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。
總而言之，一個(gè)新家庭的保障重點(diǎn)是保障家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的賺錢能力，隨著今后家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)債狀況的變化，再積極地做出相應(yīng)調(diào)整，使保險(xiǎn)計(jì)劃適合家庭的整體現(xiàn)狀，讓家人在享有保障的基礎(chǔ)上無(wú)憂無(wú)慮地生活。
人保健康險(xiǎn)公司上海分公司 彭云霞
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