3000項(xiàng)，曾經(jīng)是銀行收費(fèi)項(xiàng)目數(shù)量的“歷史峰值”，也觸發(fā)了監(jiān)管的連續(xù)重拳整治。如今，商業(yè)銀行改換玩法——主動(dòng)縮減收費(fèi)項(xiàng)目數(shù)量，項(xiàng)目合并成為了他們更低調(diào)的選擇。
《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年上半年商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)項(xiàng)目的頻次遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年同期，其中某商業(yè)銀行今年以來已經(jīng)發(fā)布9條相關(guān)信息，而去年全年僅發(fā)布3條。具體來看，多數(shù)商業(yè)銀行撤銷服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量高于新增項(xiàng)目數(shù)量，但是大量出現(xiàn)的合并或變更使得“減負(fù)”的有效性降低。
“現(xiàn)在監(jiān)管部門對(duì)于銀行亂收費(fèi)的整治力度比較強(qiáng)，也劃出了很多不允許收費(fèi)的紅線，但銀行金融服務(wù)尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)的專業(yè)性比較強(qiáng)，在不直接碰觸紅線的情況下還是可以通過變更收費(fèi)內(nèi)容細(xì)節(jié)的方式‘繞行’達(dá)到收費(fèi)的目的”，資深法律界人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出。
“銀行的很多收費(fèi)項(xiàng)目其實(shí)是基于其市場(chǎng)地位決定的，而不是基于需求或服務(wù)的變更”，一位股份制商業(yè)銀行有關(guān)人士坦言，“例如目前很多銀行收取‘提前還款手續(xù)費(fèi)’，這項(xiàng)服務(wù)一直存在，銀行通常先利用自己的強(qiáng)勢(shì)地位強(qiáng)加在合同條款中，如果是在加息周期背景下，銀行會(huì)主動(dòng)免除，但是在降息周期環(huán)境中，銀行就會(huì)以‘優(yōu)惠到期’的名義直接收取。”
監(jiān)管連出重拳
早在2003年6月，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委就曾頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。2012年2月，銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》。2014年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)正式頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(簡(jiǎn)稱《管理辦法》)。2014年7月23日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要求要清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi)，對(duì)直接與貸款掛鉤、沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)，一律取消。規(guī)范擔(dān)保、評(píng)估、登記等收費(fèi)。嚴(yán)禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等行為。
2014年8月1日起，《管理辦法》正式實(shí)施�！豆芾磙k法》對(duì)政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整，服務(wù)價(jià)格信息披露，服務(wù)價(jià)格監(jiān)督管理等方面做出規(guī)定。
雖然在監(jiān)管部門的重拳監(jiān)督和治理下，銀行收費(fèi)在逐步規(guī)范化、合理化，但是，打擦邊球收費(fèi)的現(xiàn)象仍然屢禁不止，只不過更為隱蔽。
撤銷不等于免費(fèi)
《證券日?qǐng)?bào)》記者瀏覽多家銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，今年以來，商業(yè)銀行關(guān)于調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目的公告明顯增多。
某商業(yè)銀行今年上半年發(fā)布了9條關(guān)于服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的公告，其中包括新增收費(fèi)公告4條、調(diào)整收費(fèi)公告4條、取消收費(fèi)公告1條，而去年全年該行僅發(fā)布了3條有關(guān)服務(wù)費(fèi)收取的公告。值得一提的是，部分所謂的調(diào)整收費(fèi)公告其實(shí)質(zhì)是撤并原有收費(fèi)項(xiàng)目。
而另一家國(guó)有大行今年上半年2次發(fā)布調(diào)整收費(fèi)公告，涉及的項(xiàng)目多達(dá)10余種，而去年上半年該行僅公布了1條相關(guān)公告，調(diào)整了1項(xiàng)收費(fèi)。
此外，部分商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目“明減暗增”——在將收費(fèi)項(xiàng)目合并的同時(shí)進(jìn)行擴(kuò)圍。例如某銀行將人民幣現(xiàn)金池、外幣現(xiàn)金池收費(fèi)項(xiàng)目撤銷并入“現(xiàn)金池服務(wù)”收費(fèi)項(xiàng)目，收費(fèi)項(xiàng)目數(shù)量“4變2”，但是，將現(xiàn)金池服務(wù)范圍由“委貸業(yè)務(wù)”擴(kuò)展至“普通現(xiàn)金池和委貸現(xiàn)金池”。
發(fā)力中間業(yè)務(wù)
“尋找新增的合理收費(fèi)項(xiàng)目，就銀行內(nèi)部而言是一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新”，上述股份制銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“近年來銀行在爭(zhēng)取轉(zhuǎn)型，對(duì)中間業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)通常會(huì)設(shè)定考核指標(biāo)，同時(shí)監(jiān)管部門出重拳整治銀行收費(fèi)問題，銀行只能在取消部分收費(fèi)的同時(shí)尋找新的項(xiàng)目替代，否則收入會(huì)直接下降。該人士表示，利率市場(chǎng)化已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的爭(zhēng)奪進(jìn)一步推高了銀行的攬儲(chǔ)成本，而貸款端降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本也已經(jīng)被提到社會(huì)責(zé)任的高度，銀行的息差一直是處于被壓縮的態(tài)勢(shì)，與轉(zhuǎn)型相關(guān)度高的中間業(yè)務(wù)收入毫無疑問是銀行的業(yè)績(jī)亮點(diǎn)之一，因此商業(yè)銀行不可能不利用優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)地位尋找新增服務(wù)項(xiàng)目。
而法律界人士則對(duì)本報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，“銀行收費(fèi)項(xiàng)目的調(diào)整應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求進(jìn)行，如果是‘換馬甲’式的調(diào)整，一旦被消費(fèi)者舉報(bào)還可能接獲監(jiān)管罰單。”
記者注意到，今年一季度有消息顯示，針對(duì)企業(yè)反映突出的“融資貴融資難”問題，發(fā)展改革委自2013年10月到2014年底，對(duì)各類商業(yè)銀行的150家分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況進(jìn)行了檢查，實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁15.85億元。