●把當(dāng)前的金融從產(chǎn)業(yè)金融轉(zhuǎn)型到消費(fèi)金融，是解決產(chǎn)能過(guò)剩最可行、最快捷的一個(gè)好辦法
●中國(guó)的金融一定要轉(zhuǎn)型，不能把80%的錢(qián)拿給企業(yè)，應(yīng)該把80%的錢(qián)拿給消費(fèi)者
●推行消費(fèi)金融，需要政府帶頭講信用，如果政府講守信用，那就"天好，地好，不如政府說(shuō)話(huà)算數(shù)好"
●要嚴(yán)懲失信，要加大違約、失信的成本。比如提高違約金懲罰的標(biāo)準(zhǔn)，一般法律規(guī)定違約金是20%，能不能提高到100%、200%
講信用：鐘子期至死守信用
關(guān)于信用，這是一個(gè)千古話(huà)題，我今天專(zhuān)門(mén)講當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用對(duì)我們有怎樣的意義。
信用是什么呢？信用就是你能夠履行諾言而取得信任。通俗的說(shuō)法就是，說(shuō)了什么話(huà)，要兌現(xiàn)，要履行，就叫信用。
關(guān)于信用，古今中外有眾多的故事。我們都知道“狼來(lái)了”的故事，那小孩老說(shuō)“狼來(lái)了”，沒(méi)人信他最后丟了命。古時(shí)候有個(gè)有名的故事講鐘子期，他死也要見(jiàn)俞伯牙。春秋戰(zhàn)國(guó)，彈琴?gòu)椀米詈玫挠岵�，遇到了一個(gè)最能欣賞他并且懂他彈琴的人叫鐘子期，他們相識(shí)之后約定次年中秋節(jié)重新來(lái)江邊相會(huì)�？墒且荒曛螅岵赖搅私�，沒(méi)有見(jiàn)到鐘子期，便覺(jué)得可能失信了。一打聽(tīng)，才知道鐘子期已經(jīng)病死了，但是留下了遺囑，一定要把他的墳埋在當(dāng)年約會(huì)這個(gè)地方，面向著江，聽(tīng)俞伯牙彈琴。鐘子期就是至死也要履行他的約定。
中國(guó)人傳統(tǒng)的契約精神很強(qiáng)大。在很多電影、電視劇中，人們?yōu)榱藸?zhēng)奪一個(gè)契約，勾心斗角，甚至殺人越貨。所以孔夫子在《論語(yǔ)》里面講“自古皆有死，民無(wú)信不立”，就把信用看得像生命一樣的重要。
講股市：股市低迷是言而無(wú)信的惡果
如果企業(yè)缺錢(qián)，也要靠信用來(lái)脫困。無(wú)論你的企業(yè)有多大，都有缺錢(qián)的時(shí)候。缺錢(qián)了，第一件事情，就是用實(shí)物去換錢(qián)，用廠(chǎng)房、土地、設(shè)備去抵押，可以貸款，或者是用廠(chǎng)房、土地、設(shè)備去租賃，也可以利用庫(kù)存的物資或在產(chǎn)的物資去抵押。
但是，實(shí)物總是有限的，實(shí)物換來(lái)的錢(qián)可能還是不夠花。那怎么辦呢？就用信用去換錢(qián)，用信用去尋求擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，或者用信用直接向銀行貸款。如果銀行信得過(guò)你，不需要抵押，只需要你的信用也可以貸款。另外，還可以用信用去發(fā)行債券，債券比銀行的貸款時(shí)間更長(zhǎng)，三年期、五年期、七年期，甚至二十年期，額度越大，利率很低，那就是看你有沒(méi)有信用了。有信用就會(huì)有券商、有機(jī)構(gòu)幫你發(fā)債券。當(dāng)然如果用信用去發(fā)行股票，直接去上市，或者上“三板”那就更好。因?yàn)檫@個(gè)拿回來(lái)的錢(qián)時(shí)間是無(wú)限的長(zhǎng)，不還的。股市拿回來(lái)的錢(qián)是不用還的，而且款額特別巨大。上市之后，還可以搭建融資平臺(tái)，可以用股權(quán)質(zhì)押，可以發(fā)行公司債等等。以前我們企業(yè)非常缺錢(qián)，在2012年上市后，IPO加私募共拿了36.5億元回來(lái)，從此之后真不缺錢(qián)了，又發(fā)了19億元的公司債，靠什么？靠信用。所以一個(gè)企業(yè)得有信用，就可以IPO，還可以發(fā)公司債，可以股權(quán)質(zhì)押。
當(dāng)然，中國(guó)股市已經(jīng)低迷了數(shù)年，有制度不完善的原因，更是信用缺失的惡果。中國(guó)的股市信用缺失，言而無(wú)信，有的上市公司原來(lái)承諾上市之后預(yù)期可以賺多少錢(qián)，后來(lái)不能實(shí)現(xiàn)承諾，就成了重慶話(huà)說(shuō)的“扯謊壩”，言而無(wú)信，并且還有賺了錢(qián)不分給股東，說(shuō)要拿來(lái)發(fā)展，總之找一些理由不兌現(xiàn)承諾，以至于有的企業(yè)成了“鐵公雞”，IPO十多年從來(lái)不給股民分一分錢(qián)。
其實(shí)，中國(guó)是一個(gè)貨幣過(guò)剩的國(guó)家，全世界也是一個(gè)貨幣過(guò)剩的世界；世界上不缺貨幣，缺的就是信用。
講問(wèn)題：解決產(chǎn)能過(guò)剩需要尋找良策
當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)，特別是制造業(yè)可能最嚴(yán)重的問(wèn)題就是產(chǎn)能過(guò)剩，而且每一個(gè)行業(yè)差不多都有產(chǎn)能過(guò)剩。產(chǎn)能過(guò)剩就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)危機(jī)，供大于求銷(xiāo)售就萎縮。于是就競(jìng)爭(zhēng)殺價(jià)，價(jià)格血拼。
1997年，重慶造的摩托車(chē)可以賣(mài)到1.6萬(wàn)元一輛，現(xiàn)在賣(mài)4000多元。當(dāng)然更不用說(shuō)手機(jī)了，原來(lái)大哥大3萬(wàn)多元、4萬(wàn)多元一臺(tái)，現(xiàn)在300元錢(qián)的手機(jī)功能比它還多。那就是因?yàn)楫a(chǎn)能過(guò)剩，競(jìng)爭(zhēng)殺價(jià)。這個(gè)對(duì)消費(fèi)者是有好處，但是對(duì)制造業(yè)，對(duì)生產(chǎn)者卻是非常殘酷的。因?yàn)閮r(jià)格戰(zhàn)是刀刀見(jiàn)血。比如說(shuō)我們一輛降1000元，那總量就降了1億元。另外銷(xiāo)售費(fèi)用有增無(wú)減，產(chǎn)品賣(mài)不出去還要拼命打廣告，提成還要增加等等。所以就像我們重慶話(huà)講的，那就是“雞腳桿上刮油”，甚至還隨時(shí)隨地有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。
解決產(chǎn)能過(guò)剩的途徑，一可以靠政府減稅減費(fèi)，二靠企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。如果政府給企業(yè)減稅減費(fèi)的話(huà)，企業(yè)就可以多賺錢(qián)，多賣(mài)貨。這做得到嗎？恐怕也難，因?yàn)檎X(qián)也不多，雖然政府已經(jīng)有很多錢(qián)，但是他們也仍不夠花�？科髽I(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，容易嗎？大家都明白，新技術(shù)、人才、資金，從哪里來(lái)？都是難題。
講出路：產(chǎn)業(yè)金融必須轉(zhuǎn)型到消費(fèi)金融
有一條路，相對(duì)于政府和企業(yè)都比較容易，是什么？就是擴(kuò)大消費(fèi)。如果中國(guó)人走擴(kuò)大消費(fèi)的路，要解決產(chǎn)能過(guò)剩，我個(gè)人認(rèn)為還值得實(shí)施。
怎么擴(kuò)大消費(fèi)呢？首先政府要解決好老百姓的醫(yī)療養(yǎng)老，政府把這個(gè)問(wèn)題解決好，讓老百姓沒(méi)有后顧之憂(yōu)，老百姓才有可能把銀行的錢(qián)取出來(lái)買(mǎi)東西。但是這件事情得一步一步來(lái)。
有一件事情可以立竿見(jiàn)影，就是擴(kuò)大消費(fèi)信貸。所謂擴(kuò)大消費(fèi)信貸，就是把當(dāng)前的金融從產(chǎn)業(yè)金融轉(zhuǎn)型到消費(fèi)金融，這是當(dāng)前解決產(chǎn)能過(guò)剩最可行、最快捷的一個(gè)好辦法。
中國(guó)的房子是賣(mài)得最多最好的，中國(guó)什么樣的商品都沒(méi)有房子賣(mài)得好，什么原因呢？靠的是消費(fèi)信貸，從銀行拿錢(qián)來(lái)按揭。如果說(shuō)中國(guó)的汽車(chē)、家電、家具要多賣(mài)，那還得靠消費(fèi)信貸。
現(xiàn)在中國(guó)絕大多數(shù)的產(chǎn)品消費(fèi)信貸還沒(méi)有做起來(lái)。如果實(shí)行低首付，甚至是零首付，買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)家電，買(mǎi)什么東西，農(nóng)民都愿意買(mǎi)，反正是零首付怎么不干呀！
最近有個(gè)律師給我出一個(gè)主意，他說(shuō)趕快去賣(mài)車(chē)給農(nóng)民，零首付都可以。我說(shuō)農(nóng)民沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)，他說(shuō)今后可以用宅基地和承包權(quán)抵押。中共十八屆三中全會(huì)提出今后可以把物權(quán)拿來(lái)抵押質(zhì)押，律師就說(shuō)他的律師事務(wù)所可以幫我們收錢(qián)。我覺(jué)得有點(diǎn)道理，如果農(nóng)民零首付把力帆汽車(chē)開(kāi)回去了，今后可以慢慢來(lái)還錢(qián)，五年、八年、甚至十年還，行不行？這樣我估計(jì)會(huì)有相當(dāng)多的農(nóng)民愿意買(mǎi)，甚至是相當(dāng)多的大學(xué)生都愿意買(mǎi)。
講轉(zhuǎn)型：銀行要先把錢(qián)貸給消費(fèi)者
中國(guó)的產(chǎn)業(yè)金融占了80%多，這80%的錢(qián)是貸給企業(yè)、貸給產(chǎn)業(yè)。可是，在美國(guó)的情況是80%多貸給消費(fèi)者。如果說(shuō)中國(guó)愿意把銀行的錢(qián)80%貸給消費(fèi)者，不知道購(gòu)買(mǎi)力會(huì)提高多少。原來(lái)不敢消費(fèi)的也敢消費(fèi)了。如果我們國(guó)家的消費(fèi)金融普及，現(xiàn)在的產(chǎn)能就不是過(guò)剩，是還不夠。再加上幾十萬(wàn)億元的存款不存了，那會(huì)是一個(gè)什么樣的概念?
今年5月初的時(shí)候，李克強(qiáng)總理在埃塞俄比亞召開(kāi)一個(gè)中非企業(yè)家的座談會(huì)。我在會(huì)上就給總理提建議，李克強(qiáng)總理問(wèn)：“力帆缺錢(qián)嗎？”我實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)：“現(xiàn)在真不缺錢(qián)�！币�?yàn)楝F(xiàn)在有上市公司的平臺(tái)可以發(fā)債。他就問(wèn)：“那誰(shuí)缺錢(qián)？”我說(shuō)：“消費(fèi)者缺錢(qián)，應(yīng)該貸款給消費(fèi)者�！蔽矣终f(shuō)：“總理您把錢(qián)都貸給我們工廠(chǎng)，咱們工廠(chǎng)就制造了更多的產(chǎn)能過(guò)剩�！彼灾袊�(guó)的金融一定要轉(zhuǎn)型，不能把80%的錢(qián)拿給企業(yè)，應(yīng)該把80%的錢(qián)拿給消費(fèi)者。
我有一個(gè)親戚的女兒在美國(guó)買(mǎi)車(chē)，講好了那輛車(chē)多少錢(qián)，首付多少，每個(gè)月供車(chē)付多少錢(qián)，結(jié)果她問(wèn)，在中國(guó)可以一次性付款打折，你們行不行？美國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)售商想了想，說(shuō)可以，但是必須提高3%的售價(jià)。為什么要增加3%呢？因?yàn)樗袖N(xiāo)售的人，除了賣(mài)車(chē)的利潤(rùn)，還有部分利潤(rùn)是信貸金融的利潤(rùn)，信貸產(chǎn)生的利息是要分一部分給銀行的，比如銀行得70%-80%，經(jīng)銷(xiāo)商可以得20%-30%。如果一次性付款，大家都賺不了這個(gè)錢(qián)了。可見(jiàn)，兩個(gè)國(guó)家的金融體系不同，才造成了那么大的差距，在美國(guó)要一次性付款，就得提升銷(xiāo)售價(jià)。
講底線(xiàn)：信用是商界的圣經(jīng)
消費(fèi)金融的基石是信用。我賣(mài)東西給你，你跟我簽約了，你說(shuō)每個(gè)月還款，你要還呀，我若不還，咱們工廠(chǎng)就破產(chǎn)了。所以這就需要信用，有了信用就能推行消費(fèi)金融，有了消費(fèi)金融就可以解決產(chǎn)能過(guò)剩，這個(gè)不需要政府掏多少錢(qián)，也不需要企業(yè)掏多少錢(qián)。
如果信用建設(shè)好，消費(fèi)信貸就能夠普及，產(chǎn)能過(guò)剩就能化解。
信用是商業(yè)的底線(xiàn)。所謂底線(xiàn)，就是講跟一個(gè)人做生意，他脾氣暴躁，不愛(ài)衛(wèi)生，有許多不好的習(xí)慣，都可以不計(jì)較，只有一條，守信用就行。這就是商業(yè)的底線(xiàn)。西方把信用叫做商界的圣經(jīng)。我們中國(guó)還有幾句話(huà)，叫天道酬勤、地道酬善、人道酬誠(chéng)、商道酬信、業(yè)道酬精，說(shuō)老天會(huì)照顧勤快的人，世界會(huì)照顧善良的人，商界要照顧守信用的人，那叫商道酬信。所以信用對(duì)商業(yè)來(lái)說(shuō)是底線(xiàn)，是最最重要的。
信用建設(shè)要靠道德，但更要靠制度。如果說(shuō)不守信獲利更大，那信用建設(shè)就是一句空話(huà)。當(dāng)前的問(wèn)題就是不守信用，受到的懲罰很小，騙取的利益更大，所以不守信用的人越來(lái)越多，致使信用建設(shè)非常難，造成當(dāng)前的信用危機(jī)，說(shuō)話(huà)不算數(shù)，簽字不認(rèn)賬，收錢(qián)不發(fā)貨，收貨不給錢(qián)。
講基石：天好地好不如政府說(shuō)話(huà)算數(shù)好
其實(shí)政府才是信用的基石。
中國(guó)人說(shuō)：天不怕，地不怕，就怕政府說(shuō)話(huà)不算話(huà)。我一生中最慘痛的記憶是1959年9月1日，四川省政府宣布四川省糧票全部作廢。原來(lái)政府說(shuō)定量供應(yīng)，節(jié)約歸己。所以大家都省吃?xún)�用，一口一口省下來(lái)，結(jié)果我身高1.8米的大個(gè)子，才20來(lái)歲呀，好不容易省下了大概2斤半四川省糧票，突然被宣布作廢，丟了兩斤半糧票，比現(xiàn)在丟250萬(wàn)元還心疼呀！這就是不守信用。
當(dāng)然，政府官員不守信用的例子還有不少，可能每個(gè)企業(yè)都經(jīng)歷過(guò)。所以，天不怕，地不怕，就怕政府說(shuō)話(huà)不算話(huà)，怕政府沒(méi)有信用。如果我們現(xiàn)在的政府明白了這一點(diǎn)，要解決產(chǎn)能過(guò)剩，要推行消費(fèi)金融，就需要政府帶頭講信用，如果政府保證守信用，那就“天好，地好，不如政府說(shuō)話(huà)算數(shù)好”。所以，希望我們的政府能夠說(shuō)話(huà)算數(shù)，這樣我們的信用建設(shè)就有希望。
講失信：應(yīng)當(dāng)加大懲處力度
另外要嚴(yán)懲失信，要加大違約、失信的成本�，F(xiàn)在一些人不守信，懲罰太小，甚至還可以逃脫懲罰。比如說(shuō)我們要提高違約金懲罰的標(biāo)準(zhǔn)，一般法律規(guī)定違約金是20%，能不能提高到100%、200%呢？
拖欠還款，現(xiàn)在法律規(guī)定如果還款期到兩年之內(nèi)沒(méi)有交涉的話(huà)，法院就不受理起訴。這個(gè)太過(guò)分了。中國(guó)人說(shuō)殺人抵命，欠債還錢(qián)，怎么兩年之后就可以不還呢？所以欠債的追償期要延長(zhǎng)，那不是兩年，恐怕要20年，甚至200年，甚至法律可以規(guī)定更嚴(yán)一點(diǎn)，還要父?jìng)舆�，子債孫還，不嚴(yán)格一點(diǎn)，大家都不守信了。
另外要苛刻“老賴(lài)”的生活。賴(lài)賬不還，法院不是經(jīng)常點(diǎn)名嗎，那么如果他進(jìn)入高級(jí)餐廳，或者進(jìn)中級(jí)餐廳都應(yīng)該受到處罰，“老賴(lài)”最多只能吃小面，吃燒餅。
還有，一些人不守信用，最好的辦法就是改名字。一個(gè)公司宣布破產(chǎn)了，法人代表誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)，名字改了，公安局和工商局的審查太放松了。所以我建議，今后凡是有人改名字，第一審查要嚴(yán)，第二戶(hù)口上要寫(xiě)曾用名，要讓原來(lái)賴(lài)賬的名字登在戶(hù)口上面。所有的工商執(zhí)照，現(xiàn)在更名是什么公司，以前曾經(jīng)用過(guò)什么名，全部要注明，免得再去騙人。如果不采取很多措施來(lái)懲罰這些失信者的話(huà)，中國(guó)的信用建設(shè)可能將變成一句空話(huà)。
信用是明天的資本，如果你缺錢(qián)，信用能幫你借到錢(qián)，如果你失敗了，信用可以幫助你東山再起。所以建設(shè)你的信用，比你做產(chǎn)品更重要。愛(ài)護(hù)你的信用，就要像愛(ài)護(hù)你的生命一樣。國(guó)家有了信用，就可以國(guó)泰民安。國(guó)家的信用普及了，銀行的呆賬壞賬就會(huì)小，產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題也會(huì)緩解。還有老百姓真的會(huì)聽(tīng)話(huà)。所以信用可以促進(jìn)國(guó)泰民安。
講結(jié)合：產(chǎn)業(yè)聯(lián)姻金融賺錢(qián)不費(fèi)力
最后再講一點(diǎn)信用和產(chǎn)業(yè)結(jié)合的問(wèn)題。什么叫金融？信用貨幣的融通就叫金融。
現(xiàn)在銀行要用抵押才能貸款，用抵押貸款那就不是銀行，那就不是金融了，那就只是一個(gè)當(dāng)鋪。銀行行長(zhǎng)只能叫掌柜，不可以叫行長(zhǎng)，因?yàn)樾虚L(zhǎng)是經(jīng)營(yíng)信用的。
信用是金融的基礎(chǔ)，金融就是信用的交易，沒(méi)有信用就沒(méi)有金融。
那么為什么要談金融呢？就是因?yàn)槲覀兏惝a(chǎn)業(yè)的人必須和金融結(jié)合。如果產(chǎn)業(yè)沒(méi)有和金融結(jié)合，賺的錢(qián)就是汗水錢(qián)，是“棒棒錢(qián)”，重慶話(huà)叫“渣渣錢(qián)”。找錢(qián)不費(fèi)力，費(fèi)力不找錢(qián)。我研究了一下，怎樣才能找錢(qián)不費(fèi)力，費(fèi)力不找錢(qián)？產(chǎn)業(yè)結(jié)合金融就“找錢(qián)不費(fèi)力”，產(chǎn)業(yè)跟金融不結(jié)合的話(huà)，就“費(fèi)力不找錢(qián)”。所以說(shuō)“男女搭配，干活不累；產(chǎn)融結(jié)合，日子快活”。產(chǎn)業(yè)跟金融結(jié)合的前提是必須要有信用，才可能與金融相結(jié)合，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪且粋�(gè)信用。所以我講，你若信用好，不愁資本少；國(guó)家信用強(qiáng)，民富國(guó)安康。
�。ū疚南盗Ψ毓杉瘓F(tuán)董事長(zhǎng)尹明善日前應(yīng)邀出席重慶市工商聯(lián)會(huì)上的主題演講，由本報(bào)記者白勇整理，文章有刪減）